Poštovani Carron:
Ja sam prodajni predstavnik kompanije koja prodaje medicinsku opremu. Prije dvije godine bio sam bez posla oko šest meseci. Moja supruga je podržala porodicu svojim poslom, ali stvari su bile čvrste. Koristili smo puno kredita da bi nas održali i izveli neke od naših kartica. Takođe smo pozajmili 5.000 dolara od svog oca.
Konačno sam dobio posao, i ostvarivali smo napredak u plaćanju dugova, ali izgleda da smo toliko daleko u rupi koju nikada nećemo moći da izađemo. Madi i ja želimo da podnesemo bankrot, stavimo sve ovo iza nas i dobijemo novi početak. Pre nego što uradimo, nadamo se da možete odgovoriti na neka pitanja.
Zabrinut sam što će se desiti ako se ponovo odložim. Želeo bih da zadržim par svojih kreditnih kartica za svaki slučaj. Možemo li to da uradimo? Ako zadržim ove račune, zar to neće pomoći da ponovo uspostavimo kredit nakon stečaja?
U potpunosti nameravamo da platimo Madijevom ocu 5.000 dolara koje smo pozajmili. Stvarno ne želim da ga navedem kao povjerioca.
Ako se ne oduzme, brinem se za kreditnu karticu moje kompanije. Moje ime je na kartici i shvatam da sam lično odgovoran za to. Trenutno imam ravnotežu na tome jer nisam nadoknađen za moje poslednje poslovno putovanje. Šta se događa s time kad pokrenem bankrot?
Hvala,
Andrew
Da vidimo da li možemo da se pozabavimo Andrewovim zabrinutostima:
Mogu li da zadržim par kreditnih kartica? Jednom rečju, "ne." Bankrotstvo nije izbor i izaberite predlog. Stečaj je zasnovan na principu pravičnosti. Svi poverioci moraju se tretirati istim. Ne bi bilo pošteno da izvršite taj bilans od 5.000 dolara koji dugujete prvu nacionalnu vizu, ali zadržite lični kredit koji ste pozajmili od kreditne unije na poslu.
Ponekad će mi ljudi reći da nisu naveli kreditora jer je račun imao nultalni balans. Takođe imam klijente da me pitaju da li mogu da drže račun kako bi olakšali ponovno uspostavljanje kredita nakon što je stečaj završen. Na žalost, zajmodavci to ne gledaju na isti način kao i vi. Mnogi povjerici se pretplate na usluge koje svakodnevno prate bankrotske prijave u celoj zemlji. Oni upoređuju podneske sa svojim bazama podataka klijenata. Svaki aktivni račun, čak i ako ima nultalni balans, koji se poklapa sa bankrotom, izgubiće svoje privilegije za zaduživanje odmah.
Takođe je vredno napomenuti, iako se ovo može činiti očigledno, svi računi koje ne navedete u dokumentima o stečaju neće biti obustavljeni . Za povlasticu za otpuštanje, poverilac mora biti obavešten o stečaju. Dakle, ne možete navesti samo ime na računu bez adrese, niti dati netačne informacije kojima bi bilo otežano da poverioc identifikuje račun.
Većina sudova takođe smatra da ti računi ne možete da izvršite u budućem stečaju. Zbog toga, ukoliko nađete bilans na tim računima, bićete odgovorni za plaćanje dok se ne pokrene statut ograničenja.
Mogu li da zaštitim taj zajam od moga očeva? Sve što sam rekao prethodni odeljak? I ovde se primenjuje. U očima zakona, kredit od vašeg svekra nije poseban . Ima iste karakteristike kao i kredit iz kreditne unije i Visa kartice. Dakle, taj princip pravičnosti o kome smo razgovarali, takođe bi se primenjivao i ovde. U stvari, kada poslujete sa insajderom (nekim sa kojim imate posebnu vezu), sud gleda na te transakcije još pažljivije jer ljudi imaju tendenciju da te odnose odnose na uslugu.
Ali, kažete, stvarno ne želim da moj svekrv da zna o našem stečaju i drugom ličnom poslovanju. Bojim se da je brod plovio. Otvorili ste se za to kada ste se složili sa porodičnim zajmom. Prema zakonu, tvoj tast ima približno toliko prava kao i svaki drugi povjerilac, uključujući i pravo na informacije o vašoj finansijskoj situaciji.
Međutim, pomozite da se osećate bolje u vezi s tim, ali možete ga vratiti čak i kada je zajam uključen u stečaj i otpušten.
Otpuštanje magično ne umanjuje dug. To vam samo oslobađa odgovornosti za plaćanje. Ustvari, ona vam daje mogućnost da je kasnije platite ako izaberete. Ali ne možete biti prisiljeni da ga platite od strane poverioca.
Izbjegavajte preferencijalne transfere: ovdje ću reći o preferencijalnim transferima . Postoji i drugi način na koji možete uzrokovati poteškoće s porodičnim zajmom u slučaju stečaja. Pre bankrota, ako vršite plaćanja na taj porodični zajam kada imate problema sa plaćanjem vaših drugih poverilaca, ponovo ne postupate pravično sa svim vašim kreditori. Isplate za porodični zajam se zovu preferencijalni transferi. Stečajni upravnik , koga imenuje sud za upravljanje vašim predmetom, ima ovlašćenje da traži od svog svekra da vrati ta plaćanja. Taj novac će ići u bazu iz koje će povjerilac platiti povjeriocima potraživanja pro rata, što znači prema njihovom procentu u celini.
Tvoj svadbenik može dobiti dio tih isplata, ali verovatno ne toliko koliko je morao da se preda. Kako je ovo fer, pitate? To može izgledati kao oštri rezultat za vašeg tasta, ali to daje svom cijelom povjeriocu priliku da se udruži u bogatstvu gdje bi u suprotnom mogli biti zatvoreni.
Moralnost ove priče: tretirati porodični zajam na isti način na koji tretirate Visu ili kreditnu uniju.
Šta o kreditnoj kartici kompanije? Dakle, kompanija vam je izdala kreditnu karticu koju koristite za plaćanje putnih troškova. Zabrinuti ste što ste ga uključili u stečaj. U pravu ste da budete zabrinuti, ali ćete morati samo da navedete kartu ako ste odgovorni za zajmodavca u ravnoteži.
Kompanijske kreditne kartice dolaze u tri varijante, na osnovu ko je odgovoran na računu (ne obavezno ko plaća račun):
- Mjesečna izjava ide direktno poslodavcu, a poslodavac je odgovoran za plaćanje računa.
- Mjesečna izjava se odnosi na zaposlenog, koji je odgovoran za plaćanje računa, zatim traži od poslodavca naknadu.
- Kombinacija ove dve. Izjava obično ide direktno poslodavcu, ali zaposleni će nadoknaditi kompaniju za lične troškove koje ona ima.
Da otkrijete ili ne objavljujete? Kada prijavite stečaj, morate da navedete tu kartu ako imate bilo kakvu ličnu odgovornost na njoj. Ako vaša kompanija nosi taj čitav teret, a vi nemate nikakvu odgovornost za račun, onda ne biste trebali popisati karticu.
Ako niste sigurni da li ste odgovorni za plaćanje, odjel za kadrove bi trebao biti u stanju da to razjasni. Ali ovo vam može pokazati: ako vam poslodavac nije učinio ništa drugo nego što vam je dao karticu (čak i sa svojim imenom na njemu) i reći vam šta možete kupiti s njim, verovatno je kompanija izdala karticu koja ne nosi individualnu odgovornost. Ako ste morali popuniti aplikaciju za karticu, kao što ste uradili kada ste se prijavili za druge lične karte, najverovatnije ste odgovorni i trebate popisati taj dug u stečaju.
Šta se dešava na računu u mom stečaju? Dakle, šta se dešava ako popisujete karticu u stečaj? Skoro univerzalno, zajmodavac će zatvoriti račun čim postane vjetar bankrota. Ali zajam će i dalje očekivati plaćanje od ko-zajmoprimca - vašeg poslodavca - ako na računu postoji stanje.
Da li moram da kažem svom poslodavcu da podnesem bankrot? Ako morate da navedete kreditnu karticu te kompanije, morate da razgovarate sa svojim poslodavcem pre nego što ste stigli do stečaja. To nije nešto što želite da vaši računovodstveni ili ljudski ljudi, ili vaš šef, saznaju kada dobiju obaveštenje od zajmodavca da je račun zatvoren ili obaveštenje stečajnog suda.
Pomisao da morate sesti sa poslodavcem i priznati da ćete podneti bankrot može biti prilično zastrašujući. Uprkos tome što očekujete, po mom iskustvu, većina poslodavaca je prilično empatična. Ako radite za veliku kompaniju, možete biti sigurni da niste prvi zaposleni u kome ste prijavili slučaj stečaja. Budite i sigurni da je nezakonito diskriminisati osobu samo za podnošenje bankrotstva.
Alternative Ako je kreditna kartica Kompanije u stečaju: stavljanje računa kreditne kartice tog preduzeća u stečaj nije idealno za vas ili vašeg poslodavca, ali to nije kraj sveta. To će zahtevati da vi i vaš poslodavac dođete do posla. Na primjer:
- Još jedna korporacijska kartica : mnoge nacionalne banke, uključujući American Express, Bank of America, Capital One, Chase i Citibank, nude poslovne kreditne programe. Verovatno je vaš poslodavac uspostavio odnose sa jednim ili više od njih i može pristupiti programu poslovne kreditne kartice. Najverovatnije, vaš poslodavac će morati da pristane na račun koji ne zahteva da preuzmete nikakvu odgovornost.
- Debitna kartica Kompanije : Vaš poslodavac može da vam podesi debitnu karticu. Poslodavcima se zaista ne sviđa ovaj aranžman. Imaju manje opcija da kontrolišu potrošnju kada se novac direktno zadužuje sa depozitnog računa.
- Vaša lična debitna kartica : Najgori scenario je poslodavac koji zahteva od vas da koristite svoju debitnu karticu, ali ćete kasnije nadoknaditi.
- Vaša lična kreditna kartica : Znam, razmišljaš, "Čekaj! Zar nisam morao da stavim sve svoje račune u bankrot? "To je tačno, ali nema razloga zbog kojeg ne možete pokušati otvoriti još jedan kreditni račun nakon završetka stečajnog postupka. Zapravo, verovatno ćete početi da primate ponude pre nego što je toner na vašem nalogu za ispuštanje suv. Većina njih će biti visoke kartice sa visokom kamatom ili visokom kamatom ili osigurane kreditne kartice, ali oni su način da se vratite u igru i dobijete taj deo plastike na sledeće poslovno putovanje. Probajte ove ideje za uspostavljanje kredita nakon bankrota.