Poznavanje načina izračunavanja vašeg kreditnog rezultata može vam pomoći da je poboljšate.
Da biste maksimalno iskoristili svoj kredit, morate znati kako se izračunava vaš kreditni rezultat.
Za vaš rezultat ima pet komponenti. Neki imaju veću težinu nego drugi. Ispod je prikaz pet glavnih komponenti vašeg kreditnog rezultata prema FICO-u.
1. Istorija plaćanja - 35%
35% vašeg kreditnog rezultata zasniva se na vašoj istoriji plaćanja. Plaćanje na vrijeme može značiti razliku između prosečnog i izuzetnog kredita. Ako imate istoriju plaćanja na vreme na većini vaših računa i povremeno se isplacite i zakasnite, to neće uticati na vašu kreditnu ocenu koliko god je to koristila.
Evo šta treba da znate:
- Nekoliko dana kasni se ne računa protiv vas. Plaćanje se ne može prijaviti kasnije, osim ako je 30 dana ili duže.
- Velika slika je vaćnija sada. Sa starijim sistemom pre 2009. godine, jedan veliki problem mogao bi uzrokovati štetu vašoj kreditnoj ocjeni. Sada, ako su svi ostali računi u dobrom stanju, jedno ozbiljno pitanje neće biti toliko važno.
- Mali problemi boli manje. Ranije, ako ste propustili mali račun (manje od 100 dolara), i otišao je u zbirke, vi biste videli negativan uticaj na vašu kreditnu ocenu. Sada vaš kreditni rezultat neće patiti toliko od malenog nesporazuma.
S obzirom da ova kategorija ima veliki uticaj na vaš ukupni kreditni rezultat, kada prođete kroz otplatu ili kratku prodaju, to nije samo pravo na oduzimanje sredstava koje utiče na vaš kredit, već i meseci kašnjenja plaćanja koji prethodi prekoračenju.
2. Iznos duga - 30%
Sledeća glavna komponenta, koja čini 30% vašeg kreditnog rezultata, je iznos obrtnog duga koji dugujete u odnosu na raspoložive salde.
Kreditne kartice i kreditne linije su oblici obrtnog duga. Ova kategorija se obračunava na osnovu pojedinačnog računa i na ukupnoj osnovi.
Na primjer, ako imate kredit od 5.000 dolara i pozajmljujete 4.000 dolara od tog zajmodavca, to će pokazati da ste koristili 80% vašeg raspoloživog kredita na toj liniji ili kreditnoj kartici. Da bi vaš kreditni rezultat bio visok, želite da pozajmite ne više od 30% vašeg raspoloživog kredita od bilo kog zajmodavca. To znači suprotno popularnom verovanju, bolje je dugovati manju količinu na više kartica nego na maksimalnu kartu do granice.
Tačna težina ovog faktora može se razlikovati u zavisnosti od toga koliko dugo koristite kredit. Bez obzira na to, vaš ukupan iznos duga igra veliku ulogu u vašem kreditnom rezultatu. Možda će imati veliki uticaj kao i vaša istorija plaćanja.
Da biste poboljšali ovaj deo rezultata, pozovite pozajmice i zatražite od njih da povećaju raspoloživi kredit. Sve dok više ne pozajmljujete više, ovo povećanje raspoloživih kredita će vam pomoći u ukupnom kreditnom rezultatu. U kreditnoj industriji ovo se zove kreditno iskorišćenje.
3. Dužina kreditne istorije - 15%
Vaša dugačka kreditna istorija sadrži oko 15% vašeg rezultata. Osobe sa kreditnim rezultatima preko 800 tipično drže najmanje tri kreditne kartice (sa niskim saldama) koje su otvorene više od sedam godina.
Dok platite dug, ne zatvarajte tu kreditnu karticu ili kreditnu liniju. Umesto toga, razmislite da ga koristite kako biste platili mali mesečni račun koji plaćate svakog meseca . Istraživanja pokazuju da ljudi sa najboljom kreditnom istorijom isplaćuju kreditne kartice svakog meseca tako da mala količina aktivnosti koja se plaća u celosti svakog meseca može pomoći u povećanju vašeg kreditnog rezultata.
4. Pitanja i novi krediti - 10%
Ankete i novi dugovi čine oko 10% vašeg rezultata. Dobre vesti; ako kupujete za kuću, sva pitanja o hipoteki u roku od 30 dana jedna od druge će biti grupisana kao jedna istraga. Za automobile, to je ograničenje od 14 dana, ali različiti sistemi bodovanja van FICO-a mogu se razlikovati. Prilikom kupovine kredita, podnosite zahtjeve u roku od nekoliko dana jedan od drugog tako da se istraži zajedno.
5. Krediti u upotrebi - 10%
Posljednjih 10% vašeg broja bodova se zasniva na vrsti kredita; rata u odnosu na revolving dug.
Dug na rate, kao što je auto-kredit , se gleda na povoljnije od obrtnog (kreditnog) duga. Pored toga, sa promjenama iz 2009. godine dobijate bodove za svoju sposobnost da uspješno upravljate višestrukim vrstama duga; hipoteka, auto kredit i kreditne kartice, na primjer.
Kada dodate sve ovo šta je "dobar" kreditni rezultat? Ako želite najbolje stavke na hipoteku kada ste u penziji , pucajte na rezultat od 780 ili više. Sve više od 750 se smatra odličnim, ali što je veće, to je bolje. Dobar kreditni rezultat pada u opsegu 700 - 749, a 650 - 699 je "fer". Ako je rezultat 649 ili početi preduzimanje akcija koje ga mogu poboljšati.