Plaćanje za koledž

Ultimativni vodič za studentske kredite

Ako nemate dovoljno sredstava za plaćanje školarine čak i nakon stipendiranja, donacija i finansijske pomoći, studentski krediti mogu biti korisne opcije za pokriće jaz. Studentski krediti su dizajnirani da vam pomognu da platite troškove obrazovanja uz pozajmljeni novac, tako da možete ostvariti svoj san o koledžu u stvarnosti.

Iako su studijski krediti postali norma ovih dana, još uvek postoji dosta konfuzije o tome kako oni rade i koje su opcije dostupne.

Koje vrste studentskih kredita su dostupne studentima?

Ako vam je potreban studentski kredit, na raspolaganju su vam dve mogućnosti:

1. Federalni studentski krediti
2. Privatni studentski krediti

Federalne studentske kredite nudi Ministarstvo za obrazovanje SAD-a i zajmovi su vam na raspolaganju nakon što popunite FAFSA (besplatna aplikacija za federalnu pomoć studentima). Trenutno, na raspolaganju su dvije savezne studijske mogućnosti:

1. William D. Ford Federal Direct Loan Program
2. Federalni program Perkins kredita

Prema programu Direct Loan, postoje četiri vrste kredita koje su dostupne studentima:

1. Neposredni subvencionisani zajam
2. Direktno unsubsidized kredit
3. Direktni PLUS krediti
4. Krediti za direktne konsolidacije

Neposredni subvencionisani i neusmjereni krediti su dostupni dodiplomcima i diplomcima koji pokazuju potrebu, dok su PLUS krediti dostupni studentima ili roditeljima. Za studente koji su otplaćeni i koji žele da kombinuju svoje kredite u jednom mesečnom iznosu, dostupan je kredit za direktnu konsolidaciju.

Privatne studentske kredite nude banke i druge finansijske institucije.

Studenti koji nemaju dovoljno federalne pomoći za pokrivanje troškova školarine mogu tražiti privatne studentske kredite da pokriju jaz u finansiranju.

Kako dobiti studentski zajam?

Proces za savezne studentske kredite i privatne studentske kredite je različit.

Da biste dobili federalni studentski kredit, potrebno je popuniti besplatnu aplikaciju za federalnu pomoć studentima (FAFSA) do 1. oktobra . Važno je napomenuti da može biti različitih rokova za vašu državu, kao i vaš koledž.

Kada se vaš FAFSA obradi, dobićete svoj paket nagrada sa studentskim kreditima za koje ste ispunjeni. U međuvremenu, možete koristiti FAFSA4caster da procijenite koja federalna pomoć može biti dostupna vama.

Kada dobijete savezne ponude za studentski zajam, potpisaćete glavnu mjenicu, koja je pravno obavezujući ugovor u kojem se navodi da ćete otplaćivati ​​studentske kredite.

Da biste dobili privatni studentski kredit, potrebno je da identifikujete lokalnu banku, kreditnu uniju ili finansijsku instituciju koja nudi privatne studentske kredite. Kada izaberete sa kojim operaterom želite da idete, morate popuniti aplikaciju. Mnogi privatni provajderi studentskih kredita zahtevaju od vas da imate cosigner.

Tipično, vaši roditelji mogu da potpišu svoje kredite, ali važno je znati da su kopirajtovi pravno odgovorni za vaše studentske kredite ako ne izvršite plaćanja. Prilikom izbora provajdera privatnog studentskog kredita, pogledajte da li su izdavači ko-potpisnika kao opcija.

Kamatne stope na studentske kredite

Kada uzimate studentski zajam, pozajmljujete određeni iznos koji će pokriti vašu školarinu. Međutim, takođe ćete platiti kamatu, koja se može dodati. Kamatar se naplaćuje kamatom kao procenat za pogodnost pozajmljivanja novca.

Federalni studentski krediti imaju fiksne kamatne stope što znači da se neće menjati tokom otplate. Kamatne stope određuje Kongres svake godine.

Trenutno, kamatne stope za studijske kredite su:

• Direktni subvencionisani kredit: 4,45 procenata
• Nepovratni kredit: 4,45 posto
• Direktni unsubsidized kredit (studenti): 6 posto
• Krediti direktnog PLUS-a: 7%

Dok federalni studentski krediti imaju fiksnu kamatnu stopu, privatni studentski krediti, s druge strane, mogu imati fiksne ili varijabilne kamatne stope .

Fiksne kamatne stope ostaju iste tokom vremena, a varijabilne kamatne stope mogu se menjati u zavisnosti od tržišnih uslova. Svaki provajder kredita za studente će imati različite kamatne stope. Velika razlika između stope stambenih kredita u federalnom i privatnom sektoru jeste da kamate na privatne studijske zajmove obično zavise od vašeg kredita.

Ako imate dobar kredit, možete ostvariti nižu kamatnu stopu. Obično studenti nemaju mnogo kreditne istorije, zbog čega je većina privatnih studentskih kredita potreba za učiteljem.

Ukoliko je vaš cosigner dobar kredit, možda ćete imati pravo na nižu kamatnu stopu.

Interes se može dodati u vašu ravnotežu učenika, tako da je važno shvatiti kako će interes uticati na ukupnu otplatu. Možete koristiti kalkulator kamate kako biste dobili bolju ideju o tome kako će vaša kamatna stopa uticati na vašu ukupnu ravnotežu.

Mogućnosti otplate

Studentski krediti vam pomažu u pokrivanju troškova dok ste u školi. Kada završite, vreme je da vratite studentske kredite.

Većina federalnih studentskih zajmova ima šestomesečni grejs period u kojem nećete morati da plaćate studentski zajam. Drugim rečima, prvo plaćanje studentskog kredita će verovatno biti šest meseci nakon diplomiranja - negde krajem jeseni ili početkom zime, ako završite proleće. Ako to možete priuštiti, možete izvršiti plaćanja tokom grejs perioda i smanjiti kamatu. Privatni studijski krediti možda neće imati grejs period i zavisiće od provajdera.

Kada vam se grejs period poveća, započinješ otplatu putovanja . Vaša plaćanja će zavisiti od plana otplate.

Federalni studentski zajmoprimači se automatski upisuju u standardni plan otplate, što studentu daje deset godina da vrati svoje kredite. Dobra vest je da postoje brojni savezni planovi otplate kredita studentima i možete da menjate planove u bilo koje vreme.

Evo bliži pogled na opcije za otplatu federalnih kredita za studentski kredit:

• Standardni plan otplate . Fiksna plaćanja u periodu od 10 godina.
• Diplomirani plan otplate. Plaćanja počinju nizak i povećavaju se svake dve godine u periodu od 10 godina.
• Prošireni plan otplate. Fiksna ili završena plaćanja u trajanju od 25 godina.
• Revidirano plaćanje dok zaradite (REPAYE). Plaćanja su 10% vašeg prihoda i možete platiti 20 do 25 godina. U tom trenutku, bilo koji preostali balans će biti oprošten. Morate se kvalifikovati za program.
• Plaćajte dok zaradite plan otplate (PAYE) . Plaćanja su 10% vašeg prihoda u periodu od 20 godina. U tom trenutku, bilo koji preostali balans će biti oprošten. Morate se kvalifikovati za program.
• Plan otplate poreza na dohodak (IBR) . Plaćanja će biti od 10 do 15 posto vaših prihoda u periodu od 20 do 25 godina. U tom trenutku, bilo koji preostali balans će biti oprošten. Morate se kvalifikovati za program.
• Plan otplate troškova prihoda. Plaćanja se zasnivaju na 20 procenata vašeg prihoda ili iznosa koji je prilagođen vašem prihodu, u zavisnosti od toga koji je manji. Rok otplate je 25 godina. Nakon toga, svako preostalo stanje će biti oprošteno. Morate se kvalifikovati za program.
• Plan otplate osjetljivih na prihode . Vaša isplata je ograničena na osnovu procenta vašeg godišnjeg prihoda, koji se razlikuje od strane zajmodavca, sa rokom otplate do 15 godina. Ova opcija ne nudi oproštaj kredita.

Svaki od ovih planova ima svoje nijanse i zahtjeve za podobnost, tako da je najbolje razgovarati s vašim serviserima kako biste vidjeli koje planove ispunjavate ukoliko želite da promenite planove. (Napomena: Vaš serviser kredita nije nužno isti kao i vaš zajmodavac. Kreditac je obezbedio vaše studentske kredite, dok je vaš serviser kredita preduzeće koje upravlja plaćanjem studentskog kredita.)

Platićete najmanji iznos kamate ako se držite Standardnog plana otplate i platite najviše ako se odlučite za Extended Extended Plan za otplatu. Ako ste zabrinuti za odobravanje plaćanja, plan koji se zasniva na prihodu je vaša najbolja opklada za smanjenje vaših uplata za učenike.

Ovi planovi ograničavaju vašu uplatu na osnovu vašeg prihoda i u nekim slučajevima može biti nula dolara (da, stvarno). Povrh toga, oni takođe pružaju oproštaj od studentskog kredita nakon 20 do 25 godina, što je atraktivno za studente zajmoprimaca.

Iako opraštanje studentskog kredita je atraktivno za mnoge zajmoprimače, važno je napomenuti da ćete platiti porez na bilo koji studentski kredit koji ste oprostili. Jedini program opraštanja u kome nećete morati da plaćate porez je Program oporavka kredita za javnu službu, opcija za studente zajmove koji rade u javnoj službi.

Privatni studijski krediti imaju manje mogućnosti otplate i variraju na osnovu zajmodavca. Pošto privatni studentski krediti dolaze iz privatnih finansijskih institucija, postavili su uslove otplate. Važno je da saznate koje su opcije za otplatu dostupne.

Kada se radi o izboru plana otplate, želite pronaći nešto što radi sa vašim budžetom, pa izračunajte svoje potencijalne mesečne isplate. Takođe, budite realni o tome koliko će vam kamata platiti sa određenim planom. Kraći planovi znače veća plaćanja, manje kamata, dok će duži rok otplate ponuditi manja plaćanja, ali ćete više platiti kamatu.

Ako želite da promenite plan otplate ili ako imate problema sa plaćanjem, odmah se obratite svom serviseru kredita da biste videli koje su opcije dostupne.

Šta se dešava ako ne mogu da vratim studentske kredite?

Kao studentski zajmoprimac, od vas se traži da vratite studentske kredite u roku određenom u vašem planu otplate. Ali šta ako ne možete sebi priuštiti da vam vrate studentski zajam? Šta onda?

Ako ste studenti zajmodavca za studente, imate neke opcije.

Prvo, želeli biste da vidite da li imate pravo na plan zasnovan na prihodu. Ukoliko zaista ne možete priuštiti plaćanja, vaša plaćanja bi mogla biti nula dolara i bićete u dobrom stanju sa vašim kreditima.

Takođe možete razmotriti i odlaganje i toleranciju. Pod ovim opcijama, možete postaviti svoja plaćanja na pauzu u određenom vremenskom periodu.

Opcije za odlaganje se razlikuju u zavisnosti od vaše situacije, ali možete odložiti plaćanja do tri godine ako ste nezaposleni ili imate ekonomske probleme. Pod odgodom, možda nećete morati da plaćate kamatu koja se naplaćuje tokom odlaganja.

Nasuprot tome, vaš zajam će zaista imati kamatu dok je pod predznanjem. Postoje dve vrste izdržljivosti:

1. Opšta tolerancija
2. Obavezna izloženost

Pod opštom izdržljivošću, možete odložiti plaćanja do 12 meseci. Zajmoprimci koji doživljavaju finansijsku poteškoću, promjenu njihove situacije zaposlenja ili nepotrebne medicinske troškove mogu se kvalifikovati za opću toleranciju.

Obavezna izdržavanja su za studente koji ispunjavaju određene uslove, kao što su programi u medicinskom ili stomatološkom boravku ili služe u Nacionalnoj gardi ili Amerikanci. Za one koji se kvalifikuju, možete odložiti plaćanja do 12 mjeseci.

Bez obzira na to da li želite da odložite ili odustanete, morate se prijaviti za ove opcije za otplatu kod vašeg servisa za kreditiranje. Takođe morate nastaviti sa plaćanjem dok ne budete odobreni za jednu od ovih opcija.

Ako prestanete sa plaćanjem studentskih kredita i ne kontaktirajte svog servisa za kredit, vaši krediti će postati delikventni. Nakon 270 dana, vaši krediti će se uneti u neizmireno stanje .

Biti neizvršenje može povrijediti kredit, a vaš serviser kredita ima pravo da naplati svoje plate kao i vašu poresku prijavu kako bi vratio zajam. Želite da to izbegnete, zato uvek kontaktirajte svog servisa za kredit, ako ne možete vratiti studentski kredit.

Kako mogu da uštedim novac na studentskom zajmu?

Studentski krediti se mogu brzo dodavati i uzeti veliki ugriz iz vašeg budžeta. Ako želite da uštedite novac na studentskim kreditima, šta možete učiniti?

Prijavite se za auto-pay. Mnogi kreditni servisi nude 0,25 procentnu kamatnu stopu ako se prijavite za automatska plaćanja. Naravno, želite se uveriti da imate dovoljno novca na vašem računu za provjeru kako biste izbjegli stvari kao što su naknade za prekoračenje.

Refinansirajte studentske kredite. Vaši federalni studentski krediti imaju fiksne kamatne stope. Šta možete učiniti ako niste zadovoljni vašom stopom? Studentske kredite možete refinansirati privatnom kompanijom ili finansijskom institucijom. Kroz refinansiranje, otplaćujete stare studentske kredite i dobijate odobrenje za novi kredit, nadam se sa boljom stopom. Brijanje sa nekoliko tačaka na kamatnoj stopi može vam pomoći da uštedite novac, što će vam olakšati fokusiranje na glavnu ravnotežu. Međutim, refinansiranje saveznih studentskih zajmova može se desiti sa manjkavostima .

Odlučite za oproštaj zajma za javnu službu. Ako radite u javnom sektoru i izvršite plaćanja u trajanju od 10 godina, možda ćete imati pravo na oproštaj za javni servis. U okviru ovog programa možete dobiti sve vaše kredite oproštene. Bonus: Nećete biti oporezovani na vaše pozajmljene zajmove.

Izaberite Standardni plan otplate. Standardni plan otplate ima najkraći rok otplate, koji će vam pomoći da uštedite novac od kamate.

Plati više od minimuma. Imaćete minimalnu uplatu na osnovu plana otplate. Ali možete platiti više od toga! Ako to možete priuštiti, platite više od minimuma i uštedite novac od kamate i rano izmiđite dug.

Koristite metodu Avalanche. Metoda plata duga nula je na studentskim zajmovima sa visokom kamatom, dok je ostatak plaćanja minimalan. Na primjer, ako imate kredite za dodiplomsku i diplomsku školu, vi biste se usredotočili na plaćanje svojih PLUS kredita i platite minimalno ostalo. Plaćanje kredita sa najvećim interesom može vam uštedjeti novac tokom vremena.

Šta se dogodilo nakon što sam platio studentske kredite?

Kada izvršite konačnu uplatu svom serviseru kredita, želite osigurati da uključite i kamatu. Ako ne, možete učiniti ono što mislite da je vaša konačna isplata, ali onda i dalje dugujete nominalni iznos u kamati. Takođe možete kontaktirati vašeg servisa za kredit da biste rekli da želite da u potpunosti platite svoje kredite.

Kada to uradite, trebali biste dobiti pismo od vašeg servisa za servere za stambene kredite u kojem se navodi da su vam krediti u potpunosti isplaćeni. Čuvaj ovo pismo za tvoje podatke. Posle jednog ili dva meseca, želećete da proverite AnnualCreditReport.com kako biste bili sigurni da piše da su vaši krediti isplaćeni na vašem kreditnom izvještaju.

Posle otpuštanja studentskih kredita, možete proslaviti i početi stavljati novac na štednju i ulaganje.