Budite oprezni ako izaberete poravnanje duga koji će vam pomoći
Možda ste pročitali o poravnanju duga kao alternativi stečaju ili jednostavnom rešenju za rešavanje vašeg sve većeg duga. Oglasi zvuče posebno obećavajući i obično čitaju nešto poput "Smanjite svoj dug do 65 posto!" ili "Izlazite iz duga za manje od šest meseci!"
Kompanije za poravnanje duga obećavaju da će smanjiti svoj dug pregovaranjem sa svojim povjeriocima, ali potencijalno negativan efekat koji ima na vašu kreditnu ocjenu nije objašnjen sasvim jasno.
Ako razmišljate o poravnanju duga kao rješenju za probleme sa dugom, najprije popijte priču.
Kako funkcioniše proces
Proces počinje kada pozovete kompaniju za poravnanje duga i ispričate im o vašoj situaciji. Dajte imena poverilaca i iznos koji dugujete. Tada kompanija za poravnanje duga daje vam procenu za smanjenje duga uz novu, nižu mjesečnu isplatu. Kao što vam je savetovala kompanija za poravnanje, prestali da plaćate svoje kreditore i umesto toga pošaljete plaćanja duga .
Kompanija za poravnanje duga stavlja vaše mesečne uplate na štedni račun. Kada se račun poveća na određeni iznos, kompanija za poravnanje duga poziva vaše povjerioce i počinje pregovaranje o poravnanju. Poravnanje je iznos manji od vašeg potpunog neizmirenog stanja.
Ako se vaši poverioci slažu sa iznosom poravnanja, kompanija za poravnanje plaća poverioce i uzima naknadu za rad pregovaranja o poravnanju.
Ovo bi moglo biti puna naknada ili procenat duga koji je otkazan.
Šta je toliko loše za poravnanje duga?
Na površini, poravnanje duga zvuči odlično. Plaćate kompaniju za poravnanje duga, koja, zauzvrat, plaća vaše kreditore. Na kraju, svi se plaćaju i možete nastaviti sa svojim životom. Međutim, sećate se onog dela kada ste prekinuli plaćanje svojim povjeriocima dok se dogovor o poravnanju pregovarao?
To je deo koji će se vratiti da te progone.
Kreditorima se obično ne izmiruju dugovi, osim ako nisu prošli nekoliko mjeseci. To znači da morate prestati da plaćate svoje račune i dozvolite im da budu prošli.
U međuvremenu, vaša kašnjenja se prijavljuju u kreditne biroe , vaša kreditna ocjena se smanjuje, a možda ćete početi da primate poziv za prikupljanje . Bez obzira na akciju poravnanja duga, ta kašnjenja će ostati na kreditnoj istoriji do sedam godina. Do početka akumuliranja pozitivne kreditne aktivnosti, teškoće ćete dobiti nove kreditne kartice i zajmove. Možda čak i pronađete vašu kreditnu ocenu koja ometa dobivanje posla ili dobru stopu osiguranja.
Ako se kompanija za poravnanje dugova uspješno isplati sa vašim poveriocima, neispravne informacije se ne brišu iz vašeg izvještaja o kreditu. Umesto toga, vaš nalog se ažurira na nešto što vam pokazuje da ste poravnati, kao što je "Poravnato-isključeno" ili "Paid-Settled". Usaglašeni status nije skoro ni dobar za vašu kreditnu ocenu kao "Paid in Full" račun.
Fallout
Nakon poravnanja duga, možda će biti potrebno nekoliko meseci ili čak nekoliko godina da obnovite kredit i dobijete odobrenje za neobezbeđen kredit . Takođe biste mogli dugovati porez na dugove . Služba unutrašnjih prihoda (IRS) tretira oproštajne dugove kao prihode i očekuje da plaćate porez na dohodak na oprašteni iznos.
Kreditorima treba da vam pošalju obrazac 1099-C za prijavu otkazanih dugova, ali IRS očekuje da uključite dug na vašu poresku prijavu čak i ako ne dobijete formular.
Alternativna rješenja
Ako ste tekući na svojim računima, ili čak samo jedan ili dva meseca za sobom, a želite održati dobar kreditni rezultat , onda poravnanje duga nije za vas.
Razmislite o potrošačkom kreditnom savjetovanju , koji vam pomaže da unesete plan upravljanja dugom svojim poveriocima. Postoji mogućnost smanjenja vaših mesečnih plaćanja i još uvek ćete moći da platite svoj saldo u punoj meri, što se odražava na vašu kreditnu prijavu. Dokle god plaćate na vreme svakog meseca, savetovanje potrošačkog kredita ne šteti vašu kredit.
Takođe možete izraditi sopstveni plan plaćanja svojim povjeriocima. Ako ste propustili jedno ili dva plaćanja , pitajte svoje poverioce ako imaju program za teškoće za korisnike koji imaju finansijske poteškoće.
Savet: koristite riječ "teškoća" u vašem razgovoru. Često možete dobiti pomoć u vidu privremenog smanjenja od šest meseci do jedne godine u mesečnom uplati i kamatu na kredit ili kreditnu karticu.