Strašno je razmišljati o davanju sredstava za plaćanje duga duga kreditne kartice, ali pomisao o gubitku penzionisanja čini vas još nervoznijim.
Ovi saveti mogu ostaviti neke od vaših problema da se odmorite.
U većini slučajeva, možete zaštititi svoja penzijska sredstva iu Poglavlju 7 i u poglavlju 13 stečaja, ali postoje izuzeci. Pre nego što počnete da prodate bilo koju imovinu ili uzimajući hipoteku, obratite pažnju na dobijanje profesionalnog savjeta od kvalifikovanog advokata za stecaj potrošača. Neke radnje koje možete preduzeti mogu se poništiti podnošenjem bankrota.
Evo nekih opštih informacija koje će vam započeti:
Šta se dešava sa penzijskim računima u stečaju?
Penzionisani računi dolaze u različitim oblicima. Na sreću, u stečaju je većina njih zaštićena . Evo nekoliko najčešćih vrsta računa koje ljudi koriste za penzionisanje:
- socijalno osiguranje
- tradicionalna penzija koju sponzorira poslodavac
- 401 (k) račun
- IRA
- anuitet
- tradicionalni štedni račun
Bez obzira da li držite svoje penzione fondove u stečaju zavisi od toga da li se imovina uklapa u klasifikaciju onoga što mi nazivamo oslobođenom imovinom.
Šta je oslobodjena imovina?
Kada podnesete slučaj stečaja, cilj je da ispunimo (eliminišemo) toliko duga koliko možete, kako biste dobili novi početak. U zamjenu za to pražnjenje, morate se odreći imovine koja vam nije potrebna za taj novi početak. Ono što držite je zaštićeno od stečajnog suda i od vaših povjerilaca.
Mi to nazivamo oslobođenom imovinom.
Da bi zaštitio vašu imovinu, mora se uklapati u određenu kategoriju izuzeća , i najviše ne može prekoračiti određeni monetarni limit. Svaka država ima svoj skup oslobađanja, a kod stečaja takođe ima skup oslobađanja . U nekim državama, možete koristiti samo listu za izuzeće koju je uspostavila država, ali u nekim drugim državama možete odabrati da li koristiti državu ili savezne izuzeće.
Pre mnogo godina Kongres je odlučio da je bolje za društvo u celini ako penzioneri mogu zavisiti od svojih penzionih sredstava i zaštititi taj novac od povjerilaca. Dakle, Kongres je dodao izuzeća za većinu penzionih računa. Ta izuzeća su dostupna ljudima koji podnose bankrot čak i ako izaberu izuzeće svoje države za drugu imovinu. Ako možete da izaberete savezne izuzeće pronađene u stečajnom kodu, možda ćete moći da zaštitite još više novca za penziju.
Koji su penzijski i penzioni računi zaštićeni?
Nažalost, većina, ali ne i sve penzije za penziju zaštićena je ako podnesete slučaj stečaja. Evo nekih opštih smernica.
Socijalna sigurnost: plaćanja socijalnog osiguranja su sigurna u slučaju stečaja, bar dok se ne deponuju na vaš bankovni račun.
U nekim državama gotovina na bankovnim računima nije izuzeta. Vaša najbolja praksa bi bila da zadržite depozite socijalnog osiguranja na posebnom računu, tako da se neće složiti sa drugim sredstvima i stoga je teže pratiti.
Penzije: Penzije privatnih kompanija su zaštićene ako se kvalifikuju prema zakonu koji se zove Zakon o sigurnosti prihoda od penzijskog osiguranja iz 1974. godine (ERISA). Da bi se kvalifikovale, ovi planovi moraju ispunjavati određene uslove sadržane u ERISA i Kodu unutrašnjih prihoda. Administrator plana može vam reći da li je vaš plan kvalifikovan.
Penzije iz drugih izvora kao što su vlade, crkve, neprofitne organizacije, određena partnerstva, vlasnici i organizacije koje se oslobađaju poreza nisu kvalifikovane za ERISA, ali su i dalje oslobođene ako ispunjavaju druge zahteve iz Kodeksa unutrašnjih prihoda.
401 (k) Računi: Ovi investicioni računi su zaštićeni u skladu sa članom 401 (k) Kodeksa o unutrašnjim prihodima, dakle ime.
Tradicionalni IRA i ROT IRA: Trenutno možete zaštititi ukupno 1.283.025 dolara u tradicionalnim ili Roth IRAs. Ovaj iznos se prilagođava svake tri godine.
Anuitet: Kod unutrašnjih prihoda štiti određene anuitete, u zavisnosti od toga kako je anuiteta finansirana i uslovi plaćanja. Na primjer, anuiteta koja će vam platiti dobitak od lutrije neće biti oslobođena, ali onaj koji počinje da vas plaća kada okrenete 65 će biti zaštićen.
Hoće li povratna hipoteka pomoći?
Obrnute hipoteke su zanimljiva ideja. Oni su dizajnirani da vam omoguće pristup svom kapitalu bez potrebe da napustite svoj dom. U zamenu za mesečne isplate, paušalnu isplatu ili kreditnu liniju, slažete se da će se vaša kuća vratiti zajmodavcu kada jednom prođete ili trajno krenete iz nje.
Stvarna imovina ovdje je jednakost u vašem domu. Ponovo moramo da se vratimo na državna i savezna izuzeća da bismo utvrdili da li je kapital zaštićen. Neke države vam omogućavaju da zaštitite 100% kapitala, ali većina država ograničava iznos koji možete osloboditi, a oni se veoma razlikuju. U Maine, možete zaštititi 47.500 dolara po jednakosti, ali možete da udvostručite to na 95.000 dolara ako podnesete slučaj stečaja zajedno. Ako ste preko 60 ili onemogućeni, zajedno biste mogli osloboditi 190.000 dolara, što bi i dalje ostavilo oko 60.000 dolara nezaštićenih.
Mejn vam ne daje opciju da koristite savezne izuzeće, ali ne bi vam bilo od velike pomoći, biće vam dozvoljeno 23.675 dolara ili 47.350 dolara ako obojate, mnogo manje od onoga što biste mogli zaštititi pod izuzetkom Mainea.
Da li je Lake Lot siguran?
Ovaj deo imovine može biti još teži za zaštitu. Neće se kvalifikovati za oslobađanje od kuće, kao što je vaša kuća. To će biti zaštićeno samo ako vaše oslobađanje države ima kategoriju za pokriće. U saveznim izuzecima postoji kategorija pod nazivom "wild card" koja vam omogućava da zaštitite sve do vrednosti od 1.250 dolara (prilagođene svake tri godine), plus do $ 11.850 od bilo kojeg neiskorištenog izuzeća. Budući da ste već pretpostavljam da koristite sve vaše oslobađanje od federalnog domaćinstva, taj dodatni iznos neće vam biti dostupan.
Možete li zaštititi vlasništvo nekretnina na drugi način?
Možda se pitate da li postoji neki drugi način da zaštitite jednakost na svom domu ili zemljištu. Možda je moguće, ali to je neobično i može povratak.
Teški način: Mogao bi se potruditi da izvučete hipoteku na imovinu ili prodate izgubljene i deponujete sredstva u 401 (k) ili IRA, koji su zaštićeni računi.
Evo zašto to verovatno neće funkcionisati: Morate otkriti većinu svojih finansijskih transakcija za prethodni do dve godine kada podnesete slučaj stečaja. Sud će izvršiti nadzor nad tim transakcijama, a ako izgleda da pokušavate da pretvorite imovinu koja ne oslobađa sredstva da oslobodi imovinu samo da zadržite novac od svojih povjerilaca, stečajni sud bi mogao ukinuti transakciju i koristiti novac kako bi u svakom slučaju platio svojim poveriocima. Ovo se zove nedopustivo pred-bankrotsko planiranje.
Bolji način: Ali evo nešto što će raditi. Dug kreditne kartice iznosi 50.000 dolara. Ako želite da podnesete stečaj, sud će bez sumnje želeti da preokrenete dovoljno imovine kako biste platili taj dug. Ali ovde postoji srebrna postava. Iako dugujete 50.000 dolara, to ne znači da ćete platiti 50.000 dolara. Povjerioci moraju podnijeti potraživanja prije nego što budu plaćeni, a te potraživanja moraju pratiti određene zahtjeve, ili povjerilac (ko ga imenuje sud za upravljanje vašim predmetom) može se protiviti potraživanju i eventualno da je odbaci. Drugi povjerioci se neće baviti podnošenju zahtjeva. Bilo koji zahtev koji nije podnet ili odobren od suda biće poništen. Dakle, postoji prilično dobra šansa da ćete morati platiti manje od 50.000 dolara.
Da li to znači da ćete morati odustati od kuće? To je jedan od načina da to rešite. Povjerenik će prodati kuću, platiti vam potpuni iznos vašeg dozvoljenog izuzeća (do 190.000 dolara ako ste kvalifikovani prema Maineovom zakonu o izuzeću), platite troškove prodaje, platite vlastitu proviziju od strane poverenika (on dobija uplatu procenta sredstava on administrira) i isplaćuje sve dozvoljene zahteve. Sud će vam vratiti sve što je ostalo.
Kao alternativu, mogli biste ponuditi da zamenite neku drugu imovinu ili gotovinu, kako biste mogli sačuvati svoju kuću i većinu svog kapitala. Odakle bi to zamijenjena imovina? Najverovatnije, pozajmili biste se protiv svog kapitala, bilo sa obrnutom hipotekom koju razmišljate ili sa tradicionalnim hipotekom ili kućnim kapitalom kredita.
Dakle, možda se pitate zašto ste uopšte zapitali bankrot? sada možete pozajmiti novac, isplatiti kreditne kartice i potpuno izbjeći stečaj. To je istina. I, možda ćete moći da pregovarate sa velikim brojem onih povjerilaca da biste se zadovoljili manje od onoga što dugujete . Kao što stoji u starom govoru, može biti "šest i po tuceta od druge". Sami to radite s vašim delom, ali nećete imati stečaj koji će vas pratiti sledećih deset godine.
Izbjegavanje bankrota korišćenjem računa za penziju za plaćanje dugova
Dakle, šta je sa suprotnim scenarijem? Umesto da preuzmete više duga da biste pretvorili kapital u oslobođenu imovinu, šta ako ste iskoristili 401 (k) i vašu IRA da isplatite svoj drugi dug? Ovo skoro nikada nije dobra ideja jer koristite zaštićeni novac za plaćanje dugova koji bi mogli biti eliminisani samo podnošenjem bankrotstva. Pustiću te na malu tajnu. Ovo skoro nikada ne rešava osnovni problem. Možete otplatiti dug, ali šta se dešava za nekoliko godina kada ste ponovo popunili ove račune? Ponovo ćete se naći u dugovima bez penzionisanja. A, ako povučete ta sredstva iz svoje 401 (k) ili vaše IRA pre nego što okrenete 59 i po, dugaćete veliki porezni račun za narednu godinu.
Bottom Line
Pre nego što preduzmete bilo kakvu akciju, zaista morate da sednete sa poznatim advokatom bankrotstva potrošača . Postoje porezne implikacije za neke od ovih transakcija, a neke će pažljivo planirati i odrediti vrijeme da zadovolje stečajni sud ako izaberete tu rutu. Većina potrošačkih stečajnih advokata će vam ponuditi besplatnu inicijalnu konsultaciju, ali čak i ako morate platiti za to, savjet će biti neprocjenjiv.