Jedan od najvećih strahova ljudi o podnošenju bankrota je uticaj na njihove bonitetne rezultate. Da li će vaš kreditni rezultat biti uništen zauvek? Koliko će biti malo?
Kredit je postao takav osnov u našim životima da život bez dobrog kredita može biti ogromna neprijatnost. Ljudi se toliko plaše gubitka dobrog kredita - čak i njihovog prosečnog kredita - da se bore sa dugom mesecima ili godinama i još uvijek završavaju podnošenje bankrota.
Nažalost, nema mnogo dobre vesti o vašem kreditnom rezultatu kada je u pitanju stečaj.
Uticaj stečaja na kreditni rezultat
Teško je - ili još bolje, nemoguće - da predvidite tačno koliko će vaš kreditni rezultat pasti nakon što ste u stečaj. Uticaj na vašu kreditnu ocenu u velikoj mjeri se zasniva na tome gdje vam je kredit sada i koji podaci se nalaze na vašem izvještaju o kreditu.
FICO je 2010. godine objavio informacije o tome kako stečaj i druge kreditne greške utiču na vašu kreditnu ocjenu . Koristeći lažni scenario sa dva različita kreditna profila, FICO je pokazao da bi stečaj mogao koštati do 240 bodova za nekoga sa 780 kreditnih bodova i 150 bodova za nekoga sa 680 bodova. Iako osoba sa višim kreditnim rezultatom gubi najviše bodova, u oba primera pojedinačne ocene bonusa završavaju na istom mestu, 540 i 530. Ako su problemi sa kreditom već izvadili vašu ocenu u 500 opsega, imate malo manje kreditnog rezultata za zaštitu.
Ali, to je samo primer šta bi se moglo desiti sa vašim kreditnim rezultatom. Tvoje se možda neće ispustiti toliko ili bi moglo da pada više. Nećete znati ako ne zapamtite.
Da li su sve bankroti iste?
Primer FICO-a ne razlikuje se između stava 7. i 13. poglavlja stečaja , dve vrste stečaja dostupnih za lične dugove.
Poglavlje 7 stečaj će biti gotovo najbrže, a pražnjenje se dešava nekoliko meseci nakon što se prijavite (ako se kvalifikujete). Potrebno je nekoliko godina da završite stečaj 13. poglavlja, jer ćete biti na planu otplate od tri do pet godina.
Alternative za stečaj
Dok se možda oslanjate na bankrot zbog potencijalnog uticaja na kreditni rezultat, imajte na umu da to može biti najbolja od svih raspoloživih opcija. Opcije za vraćanje duga i oporezivanje uključuju:
- Plaćate sami
- Unos plana upravljanja dugom preko agencije za kreditno savjetovanje
- Konsolidacija
- Settling
- Podnošenje stečaja
Od ovih, podnošenje stečaja će verovatno štetiti vašu kreditnu ocjenu najviše, ali to može biti najbolja mogućnost ako imate ograničene resurse za vraćanje duga. Prve tri opcije možda neće uticati na vaš kreditni rezultat, ali ove opcije možda nisu dostupne u zavisnosti od naših prihoda, troškova i statusa vaših računa.
Oživite svoj kredit nakon bankrota
Ako odlučite da pošaljete bankrot, znajte da se vaš kredit ne gubi zauvek. Kada ste van stečaja i vaše finansije se vraćaju na pravi put, možete se usredsrediti na obnovu vašeg kreditnog rezultata . To podrazumijeva izgradnju pozitivne istorije plaćanja novim povjeriocima ili bilo kojim računima koji su preživjeli stečaj.
Možda ste iznenađeni kada vidite kako brzo posle stečaja ponovo počnete da dobijate ponudu za kreditne kartice.
Stečaj ostaje na vašem izveštaju o kreditu u trajanju do 10 godina, ali on utiče na vaš kredit manje od vremena i kada dodate pozitivne informacije u vaš kreditni izveštaj. Moguće je doći do odličnog kreditnog statusa nakon bankrota, ali prvo morate proći kroz proces. Ako je, naravno, to najbolja opcija.