Federalni zakon dozvoljava izdavaocima kreditnih kartica da nametnu kamatnu stopu ako postanu više od 60 dana zaostalih za plaćanje kreditne kartice. Kao što to sugeriše, to je vrsta kazne za vaša promašena plaćanja kreditnim karticama. Vi izgubite kamatnu stopu koju trenutno uživate, čak i ako je to promocija , a vaše troškove finansiranja će se izračunati pod mnogo višom kaznom u trajanju od najmanje šest mjeseci.
Sadašnji zahtev za prestupom od 60 dana daleko je bolji od industrijske norme od pre nekoliko godina, kada bi izdavači kreditnih kartica mogli doneti kamatnu stopu nakon samo jednog propuštenog plaćanja. Povećani period preminulosti pre kaznene kamate mogao bi se nametnuti jedna od potrošačkih kreditnih kartica koja su uključena u Zakon o kreditnoj kartici iz 2009. godine .
Lupina na šestomesečnu pravilo o prestanku kazne
Kaznena stopa neće trajati zauvek kao i prošle godine. Izdavaoci kartice dužni su da snižavaju kamatnu stopu na redovnu kamatnu stopu nakon što ste izvršili šest uzastopnih pravovremenih plaćanja, ali to se odnosi samo na stanje koje je postojalo kada je izrečena kazna. Ne odnosi se na kupovinu nakon stupanja na snagu kaznene stope. Mnogi izdavači kreditnih kartica čuvaju novčanu kaznu za nove kupovine i nastavljaju da vas kaznjavaju zbog vaše dvomesečne greške sve dok koristite tu karticu.
Pročitajte uslove kreditne kartice (na web stranici izdavača kreditne kartice, dostupne na zahtjev ili u federalnoj bazi podataka o ugovorima o kreditnim karticama) da biste saznali svoje kaznene stope i da li će vaš izdavalac kartice ostati na snazi za nove kupovine. Odeljak sa oznakom "Vaša kaznena stopa i kada se primjenjuje" će odrediti da li se primjenjuje da li se vaša kaznena stopa može primjenjivati na neodređeno vrijeme.
Pobrinite se da razumete šta pokreće kaznenu stopu, npr. Kasnjenje, vraćanje uplate, prelazak na kreditni limit ili sve navedeno. Ako imate više kreditnih kartica ili zajmova sa jednim zajmodavcem, neplaćanje na jednom od tih računa može pokrenuti kaznenu stopu na drugom računu. Imajte na umu da izdavaocima kreditnih kartica više nije dozvoljeno da podižu stopu na osnovu vaših akcija sa računima sa drugim poveriocima i zajmodavcima (ova praksa je poznata kao univerzalna ).
Kaznene stope od izdavaoca velikih kreditnih kartica
Evo klauzula o kaznama od nekoliko glavnih izdavača kreditnih kartica (do novembra 2013. godine):
American Express: Ako se primeni kazneni APR, primjenjuje se najmanje 6 mjeseci. Pregledamo Vaš račun svakih 6 meseci nakon primene Penalty APR-a. Kazneni APR će se nastaviti primjenjivati tek nakon što izvršite blagovremenu isplatu, bez vraćenih plaćanja tokom šest mjeseci koji se pregledaju. Kazneni APR će se primijeniti na postojeća stanja samo ako je plaćanje zakasnelo više od 60 dana.
Bank of America: Ako se vaši APR povećaju, Penalty APR će se primjenjivati na neodređeno vrijeme. Vaš penal APR neće prelaziti 29.99% na nove transakcije. Ne postoji kazneni APR na postojećim bilansima.
Prvi kapital: Ako su APR povećane za kasnu isplatu, Penalty APR se može primijeniti na neodređeno vrijeme. Capital One će periodično pregledati sve povećanje stope na vaš račun zbog mogućeg smanjenja stope.
Chase: Ako se vaši APR povećaju iz bilo kog od ovih razloga, Penalty APR će se primjenjivati na neodređeno vrijeme. Razlozi su neuspešno izvršiti minimalno plaćanje na vreme, preko vašeg minimalnog plaćanja (kada je primjenjivo), uz vraćanje uplate ili obavljanje bilo koje od ovih stvari s drugim Chase računom.
Citi: Ako su vaši APR povećani zbog bilo kog od ovih razloga, Penalty APR može primijeniti na neodređeno vrijeme. Uz Citi, razloge za kaznenu kamatnu stopu su kašnjenje ili vraćanje plaćanja.
Otkrijte: Nema kaznene stope za kartice Discover it
PenFed ima jednu od najpoželjnijih kaznenih klauzula APR: Ako vam minimalna uplata nije primljena u roku od 60 dana, vaš ceo račun podleže promeni na promenljivu Penalty APR.
Kazneni APR će ostati na snazi sve dok ne napravite tri uzastopna mesečna plaćanja na dan ili pre roka.
IberiaBank i Wells Fargo ne navode kazneni APR u svojim ugovorima o kreditnim karticama.
Ako dobijete kamatnu stopu koja ne ističe
Ako pokrenete kaznenu kamatnu stopu na kreditnoj kartici koja ga ostavlja na snazi na neodređeno vreme, shvati da će sve vaše nove kupovine biti naplaćene kamate na viši APR, čak i nakon što će kazna doći do isteka vašeg prethodnog stanja. Vaše nove naknade će imati mnogo veće troškove finansiranja i biće skuplje za isplatu. To takođe znači da ćete voditi bilans različitih kamatnih stopa i vaša plaćanja podležu pravilima raspodjele plaćanja . Minimalna isplata ide prema balansu sa nižim kamatnim stopama. Samo isplate iznad minimuma će smanjiti bilans veće stope.
Budući da je kaznena stopa često blizu 30%, a ponekad i veća, stvaranje novih bilansa pod tim kamatnim stopama nije mudro ako ne planirate da platite svoj iznos u potpunosti svakog meseca.
Pobrinite se da razumete koje akcije će uzrokovati kaznu, tako da možete izbjeći uopšte uvođenje, čak i ako istekne nakon 6 mjeseci na vašoj kreditnoj kartici. Za kreditne kartice koje nemaju kaznenu stopu, budite svjesni da možda postoje kaznene naknade, npr. Naknada za plaćanje naknade, koja je jednako neprivlačna.