Svoje mesečne isplate plaćate na svojim kreditnim karticama i drugim dugovima svakog meseca, ali čini se da vaši balansi nisu budžetski. Zašto se ovo dešava?
Vaša plaćanja jedva pokrivaju interes
Kamata je jedan od troškova pozajmljivanja novca. Svaka od vaših mesečnih plaćanja duga pokriva određeni iznos kamate i određenu količinu principa. Ako više vaših isplata ide ka interesu, vaš saldo će biti samo niže.
Na primjer, ukoliko je stanje vaše kreditne kartice $ 1,000, a kamatna stopa je 18%, vaša naknada za finansiranje će biti oko 13 USD. Sa uplatom od 30 dolara, vaš balans će se smanjiti samo na 983 dolara, a ne na 970 dolara, kako biste mogli očekivati, jer je 13 dolara vaše uplate primenjeno na trošak za finansiranje.
Pogledajte nedavnu kopiju izveštaja o fakturisanju kako biste videli koliko je poslednjeg plaćanja primenjeno na kamate nasuprot smanjenju vašeg stanja.
Postoje dva načina za borbu protiv ovog problema. Prvo, možete povećati iznos plaćanja tako da se više novca može primijeniti na smanjenje vašeg stanja. Ponekad plaćanje dodatnog na vaš kredit će unaprediti vaš sledeći datum roka umjesto da smanji stanje, zato obavezno navedite (na vašem platnom kuponu) da se dodatna uplata primjenjuje na princip.
Dobijanje niže kamatne stope predstavlja još jednu opciju, ali ne i onu koju je lako izvršiti. Sa kreditnim karticama to znači ili da tražite izdavaoca kreditne kartice za nižu stopu ili prebacite balans na kreditnu karticu sa niskim kamatama.
Sa kreditima, jedini način da se dobije niža kamatna stopa je refinansiranje u drugi kredit sa nižim kamatnim stopama. Vaša kreditna istorija mora biti dovoljno dobra da se kvalifikuje za nižu stopu. Refinansiranje nije besplatno; procijeniti troškove pre nego što se krećete.
Vaša plaćanja idu ka naknadama
Naknade utiču na vašu isplatu duga na sličan način kao i na kamate - oni vas zadržavaju da smanjite ravnotežu iako vršite plaćanja.
Uklonite naknade tako što ćete prvo shvatiti koje naknade vam se naplaćuju, a zatim izbjegavate akcije koje pokreću takse.
- Kasne naknade se mogu izbjeći svaki put uplatom na vrijeme. Planirate onlajn plaćanja nekoliko dana pre datuma vašeg roka pa ćete imati vremena da reagujete ako nešto krene naopako.
- Ako izdavalac kreditne kartice i dalje naplaćuje naknadu za prekoračenje kreditnog limita, možete izbjeći naknadu tako što ćete platiti svoje stanje ispod granice i provjeriti raspoloživi kredit pre potrošnje.
- Možda ćete moći da odnesete godišnju naknadu samo ako postavite pitanje, ali ako ne, ovo bi možda bila kartica koju želite da platite.
- Naknade za transakciju - kao gotovinski avans ili naknade za transfer bilansa - mogu se izbjeći jednostavnim izbjegavanjem transakcija u tom slučaju naknada. Gotovinski avansi su naročito skupi jer odmah počinju da povećavaju kamatu.
Još uvek stvorite dug
Ako i dalje kupujete kreditne kartice ili uzimate kredite, ukupni dugovi neće se smanjiti puno, ako se uopće smanji. Da biste videli više napretka u svojim isplatama, morate prestati kreirati novi dug . To znači, više nema kupovine kreditne kartice. Pomerite sve povratne pretplate na vašu debitnu karticu tako da ove isplate potiču sa računa za proveru i ne nadoknadite plaćanja kreditne kartice.
Samo plaćate minimalni iznos
Da biste postigli značajniji napredak u vezi sa vašim dugom, morate platiti više od minimuma . Jedna strategija koju možete koristiti za isplatu duga jeste da se brzo odaberete dug i isplatite paušalnu sumu prema tom dugu, a plaćate samo minimalni iznos za sve vaše ostale dugove. Zatim, nakon što ste isplatili prvi dug, primijenite istu strategiju plaćanja na sljedeći dug, a sljedeći dok se ne otplaćuju svi.