Vodič za kupovinu planova prednosti Medicare
Postizanje penzionisanja moglo bi značiti ispunjavanje sanja koje ste imali decenijama, ali pre nego što ste otišli na svoj prvi put širom svijeta, postoje neka finansijska pitanja na koja morate prisustvovati. Nažalost, dolaze sa mnogo složenih izraza, poreskih implikacija i pravila koja morate razumjeti. Jedan od najvažnijih je Medicare.
Verovatno ste čuli izraz "Medicare Advantage" u reklamama, poštama i online.
Možda ste napisali ove oglase kao nevažne ili neke vrste slezy, ali razumevanje Medicare Advantage je od suštinskog značaja za dobijanje pokrivenosti koje vam je potrebno i čuvanje od lekarskih računa koje verovatno ne možete priuštiti da platite.
Popunjavanje praznina
Prvo, morate shvatiti kako Medicare radi i to znači razumijevanje svakog dela. Medicare ima 4 delove - delove A, B, C i D. ( Saznajte više o svakom dijelu ovde ). Važno je znati da delovi A i B, poznati pod imenom Original Medicare, pokrivaju samo dio vaših medicinskih troškova i liste ti na kukici plaćate potencijalno velike lekarske račune iz džepa. Hajde da pogledamo nekoliko scenarija.
Pomislite na Deo A kao bolničko osiguranje. Ako ste primljeni u bolnicu iz bilo kog razloga, Deo A plaća za boravak u bolnici, ali morate platiti prvih 1.316 dolara od 2017. godine i ako više puta idete u bolnicu, možda ćete morati da platite 1,316 dolara svaki put.
Nakon 60 dana, platite 329 dolara dnevno, a nakon 90, vaši troškovi porastu na 658 dolara. Uradite matematiku i shvatite da ne treba dugo da troškovi iz džepa dostignu nivoe koje prosečni penzioner ne može priuštiti.
Šta kažeš na Deo B? Pomislite na Deo B kako pokriva sve što vam se čini - medicinska oprema, posete lekara, testovi, usluge hitne pomoći i drugo.
Verovatno ćete platiti oko 134 dolara mesečno kao mesečnu premiju. Ako su vaši prihodi veći, plaćate više, ali većina ljudi koji dobiju socijalno osiguranje će platiti manje - oko 109 dolara. Vaš odbitak je super jeftin na 183 dolara, ali kada ga upoznajete, morate platiti 20 posto svih troškova odobrenih od strane Medicare sve dok zdravstveni radnik prihvati dodelu Medicare-a, ali nema ograničenja.
Zbog jednostavne matematike, ako su vam ukupni zdravstveni troškovi za godinu iznosili 100.000 dolara, vi biste bili odgovorni za 20.000 dolara plus deo A troškova ako ste bili u bolnici. Plaćate 20 posto ukupnih troškova bez obzira na to koliko su veliki.
Deo D obuhvata lekove na recept, ali tu je i zloglasna "rupa za krofne". Kada ste vi i vaš plan potrošili 3.700 dolara na pokrivene lekove, vi ste odgovorni za 40 odsto troškova za brendirane lekove i 51 posto generičkih dok ne dostignete 4.950 dolara.
Jednom kada potrošite dovoljno da se iselite iz praznine, izraz "Medicare" voli da koristi umesto "krtole za krofne", vaši troškovi su ponovo pokriveni. Plaćate samo malo učešće, ali dok ste u toj kruži za krofnu, vi ste platili potencijalno hiljade u trošak iz džepa, uz mesečnu premiju od $ 76,20 uz dodatnu mesečnu premiju.
Vaši troškovi raste brzo
U jednoj godini gde možete imati operaciju i provesti produženo vreme u bolnici, mogli biste da povećate medicinske troškove daleko veće nego što možete sebi priuštiti. Tokom godina ili decenija, ovi troškovi mogu dovesti do katastrofalne finansijske situacije za vas i vašu porodicu.
Ovo je mnogo više primera, ali ovo su dva najveća primera praznina u vašoj pokrivenosti Medicare. Osim ako nemate značajnu količinu novca, neophodno je dodatno pokriće za popunjavanje ovih praznina. Tamo dolaze planovi Medicare Advantage
Šta je Medicare Advantage?
Postoji 2 načina za primanje vaših beneficija Medicare. Možete imati Originalni Medicare ili Plan Medicare Advantage, poznat i kao deo C. Zapamtite da je Original Medicare dijelovi A i B i da ga upravlja federalna vlada.
Ne dobijate lekove sa lekovima na recept uz Original Medicare.
Takođe poznati kao deo C pokrivenosti, planove Medicare Advantage upravljaju privatne osiguravajuće kuće. Savezna vlada plaća privatnim kompanijama da administrira svoj deo troškova Medicare, a penzioner plaća ostatak pokrivenosti u vidu mesečne premije. Prema dijelu C plana, dobijate sve dijelove A i D dijelove B koje imate pravo na osnovu originalnog plana Medicare plus dodatne pogodnosti.
Vrste planova Medicare Advantage
Planovi Medicare Advantage rade mnogo na isti način kao i tradicionalno zdravstveno osiguranje. Možete kupovati oko plana koji ima funkcije koje želite za cijenu koja odgovara vašem budžetu. Postoji 5 glavnih tipova planova:
Planovi održavanja zdravlja (HMO): To su vrste planova koje većini ljudi ne vole zato što ih traže da vide doktore u mreži plana. Možda vam je potreban i referat od lekara primarne zdravstvene zaštite. Izuzeci se donose za hitnu medicinsku pomoć, ali izvan toga, nećete moći da izaberete zdravstvene ustanove koje želite. Ali ovi planovi su često najpristupačniji.
Preferirana organizacija provajdera (PPO): Plaćate manje ako ostaneš u mreži, ali nije potrebno. Platićete više u troškovima iz džepa ako izađete izvan mreže.
Posebni planovi potreba (SNP): Ovi planovi služe ljudima sa hroničnim medicinskim uslovima ili drugim posebnim potrebama.
HMO planovi tačnosti usluge (HMOPOS): HMO planovi koji vam mogu omogućiti da primate uslugu izvan svoje mreže za veći trošak.
Medicinski štedni račun (MSA): Kombinujte visoku odbitnu zdravstveni plan sa bankovnim računom za plaćanje medicinskih troškova. Medicare depoziti novac na račun za plaćanje troškova vezanih za zdravstvenu zaštitu.
Kako kupiti plan
Po zakonu, svi planovi Medicare Advantage moraju obezbediti sve što obezbeđuje originalni Medicare sa izuzetkom određene brige o hospizu, koja je obuhvaćena u Delu A. Ne morate brinuti o tome da ne dobijate osnovne beneficije na koje imate pravo.
Svaki plan Medicare Advantage ima maksimalni godišnji maksimum. Kada dostignete ovu granicu, plan pokriva 100 posto vaših troškova do kraja godine. Da li se sećate tih potencijalnih velikih računa ako ste ozbiljno bolesni? Ovo je deo koji planira Medicare Advantage tako atraktivan.
Neki planovi nude dodatne funkcije poput plana za lekove na recept, sluha, zuba i vizije, i programa zdravlja i wellnessa. Uz dodatne prednosti dolaze dodatni troškovi.
Ako ne želite da menjate lekara, uverite se da u bilo kom planu koji smatrate upisuje vaše trenutne doktore kao deo svoje mreže. Na kraju, kakav je rejting rejtinga plana? Medicare svakom planu daje ocjenu zvijezde koja ocjenjuje njen kvalitet. Ocjena od 5 zvezdica znači da je plan najvišeg kvaliteta. Što je manje zvezda, to bi trebalo više da se izvučete iz tog plana.
Cijena
U 2016. godini, prosječni troškovi HMO plana Medicare Advantage bili su 39 dolara mesečno, ali PPO je znatno veći od 75 dolara mesečno. Ostali planovi su manje uobičajeni, ali mogu odgovarati vašim specifičnim zdravstvenim osiguranjima.
Da započnete kupovinu planova, idite u Medicareov planerski pretraživač, unesite svoj poštanski broj i sve druge informacije koje želite da pružite. Možete porediti karakteristike i cene za svaki plan. Neki planovi će navesti nulu premiju, ali i dalje morate platiti sve premije koje biste platili pod originalnim Medicare-om. Medicare je komplikovano i ne možete sebi priuštiti da napravite grešku u svom pokrivanju. Razmislite da razgovarate sa stručnjakom za osiguranje koji je specijaliziran za Medicare.
Međunarodna pokrivenost
Ako planirate provesti dosta vremena van zemlje, imajte na umu da Medicare verovatno neće pokriti vašu medicinsku negu osim u retkim slučajevima. Verovatno vam je potrebno osiguranje putovanja, koje je dostupno izvan vašeg pokrića Medicare. Razgovarajte sa agencijom za osiguranje za pomoć na tačno onome što vam je potrebno.
Ostanite sigurni
Prema Medicare-u, niko vas ne treba pozvati ili doći u vaš dom, osim ako im ne date dozvolu. Niko ne može prodati proizvode Medicare nenajavljenim i nikada ne biste trebali davati lične podatke preko telefona, osim ako ste zatražili od kompanije da vas pozovu.
Takođe, ne bi trebali tražiti finansijske informacije, uključujući bankovni račun ili brojeve kreditnih kartica preko telefona.
Konačno
Iako Original Medicare dolazi po veoma pristupačnoj ceni, ne bi trebalo da je vidite kao jedinu zdravstvenu zaštitu koja vam je potrebna. Propusti u pokrivanju predstavljaju stvarnu finansijsku opasnost za štednju u penziji. Upisite u Medicare Advantage ili drugu politiku da popunite praznine u pokrivanju.