Većina Amerikanaca koji žive u gradovima u kojima voze automobil je neophodno da otkupe auto kredit kada kupe taj automobil: u 2015. godini preko više od polovine svih polovnih automobila i punih 85,9 posto novih automobila finansirano je preko kredit.
Prosečna mesečna uplata automobila na novom vozilu u 2017. godini je težak 479 dolara, a od 2016. godine prosečni kredit za automobile bio je neverovatan 30.032 dolara sa prosečnom dužinom od 68 meseci - to je više od pet i po godina! Kamatne stope na auto kredite takođe raste i koštaće vas u proseku više od 4 procenta godišnje.
Nažalost, rastući troškovi nabavke često veoma potrebnog vozila bez odgovarajuće pripreme doveli su do povećanja stope preinstalacije auto kredita u mnogim državama.
Ako razmišljate o kupovini novog automobila i iznošenju automobila, važno je razumjeti faktore koji utiču na određivanje vašeg prosečnog mesečnog plaćanja automobila, tako da možete utvrditi koja vrsta zajma vam najviše odgovara.
Primarne vrste auto kredita
Postoje dva osnovna tipa auto kredita: direktni krediti i finansiranje trgovaca. Neposredni kredit je tradicionalni zajam preko banke ili finansijske institucije, dok je finansiranje dilerskog kredita odobren od strane predstavništva - ponekad se naziva i "kupi ovdje platite ovdje" (BHPH).
Direktni zajam je mnogo češći, a diler obično može prodati kredit koji vam daju u banku ili kreditnu uniju koja će onda servisirati vaš račun. Iako to znači da su ove dve opcije vrlo slične kada počnete da plaćate svoj kredit, dileri mogu biti u mogućnosti da ponude posebne podsticaje sponzorirane od strane proizvođača ili druge ponude koje banka ne bi mogla.
Faktori koji utiču na određivanje vašeg plaćanja automobila
Bez obzira da li odlučite da dobijete kredit preko svoje banke ili putem automobila, vaša mesečna uplata će se utvrditi istim faktorima:
- Vaš prihod, kreditni rezultat i dug. Odnos od duga do prihoda je važan faktor koji kreditori koriste za procjenu vaše kreditne sposobnosti. Ako imate visok dohodak i relativno niski dug, bićete privlačniji za zajmodavce i možda ćete otići bolje uslove kreditiranja. Međutim, ako imate visoke prihode i podjednako velike dugove, vi ćete više rizikovati za zajmodavce, a time ćete manje vjerovati da ćete se kvalificirati za kredit sa vrlo poželjnim uslovima. Ukoliko imate kreditni rezultat, možda će biti teško dobiti kredit.
- Doba automobila. Možda izgleda kontraintuktivan, ali noviji automobil, to bi bolje moglo biti uslovi vašeg kredita. Ako se nešto desi, zbog čega ne možete da platite svoj kredit i vaš automobil za vraćanje u posjed, banka ili prodavač će lakše ponoviti prodaju novijeg automobila od starijih automobila - i time će imati više podsticaja za rizik na podršci ovoj imovini.
- Dužina zajma . Kraći krediti obično dolaze sa povoljnijim uslovima, jer to signalizira da imate veću sposobnost da isplatite svoje dugove u razumnom vremenskom periodu. Međutim, kratkoročni zajam će uglavnom biti veći mjesečni isplatu, jer ćete platiti saldo u kraćem vremenskom periodu.
- Veličina kredita i iznos isplate. Spuštajući znatne signale u vezi sa plaćanjem za zajmodavce da ste ozbiljni u vezi sa ovom investicijom i može dovesti do poželjnije kamatne stope. Veći kredit , posebno ako imate visok odnos duga i prihoda, vjerovatno će doći sa strmom kamatnom stopom, dok će mali kredit verovatno doći sa povoljnim uslovima.
- Godišnji procenat (kamatna stopa). Godišnja procentualna stopa (APR) je kamatna stopa koju ćete plaćati svake godine na svoj kredit. Krediti na starijim vozilima obično dolaze sa višim kamatnim stopama jer imaju manju vrijednost preprodaje. Brojni faktori utiču na određivanje APR-a koji će vam biti ponuđen, uključujući i vašu kreditnu istoriju, uslove tržišta i posebne ponude. Iako je neuobičajeno imati APR koji se menja tokom života auto kredita, obratite pažnju na fini štampe jer je varijabilna stopa mogla da vas košta!
Pre kupovine
Pored prosječnog plaćanja automobila, ako planirate kupiti novo vozilo, trebalo bi da budete budžet za troškove osiguranja, cijene gasa, takse i naknade za registraciju, održavanje i popravke i realističnu vrijednost preprodaje koju možete očekivati kada prodate svoj auto. Imajte na umu da cene za osiguranje i registraciju drastično varira od strane države. Iako to može izgledati kao havarija, rad ovih izračunavanja i istraživanja će vam pružiti mnogo realnije sliku o tipu vozila koje možete sebi priuštiti da kupite od cene vozila na nalepnicu i bolje će vas opremiti da stojite čvrsto pod pritiskom u predstavništvu. Ako ste u mogućnosti, razmislite o vožnji svog starog vozila duže, za prevoz automobila ili za javni prevoz dok spašavate vozilo.
Donja linija: Odluka o kupovini automobila je odluka koja se ne bi trebala uzimati lagano, niti bi trebala donijeti odluku o kreditiranju automobila. Razmislite o uštedi za plaćanje kako biste uštedeli novac dugoročno. Kupujte se po najboljim uslovima kredita - uporedite ponudu prodavca s onom iz vaše banke ili razmislite o pozajmljivanju novca od člana porodice. Pregledajte svoje državne zakone kako biste utvrdili vaša prava kao lendi. Uz malo istraživanja, bićete dobro na putu da posedujete vozilo koje vam može trajati u godinama koje dolaze - i očuvajte svoju finansijsku budućnost dok ste u njemu.