Vaša odluka o podnošenju može imati više veze s onim gdje živite i koja imovina ste vi i vaš supružnik vlasnik tko duguje koji dug. Međutim, da biste utvrdili najbolje postupanje i da li da podnesete ako vam suprug ne želi, morate pogledati ukupnu sliku duga i imovine za oboje.
Mark i Ellen
Dok posmatramo ova pitanja, principi se mogu lakše shvatiti ako koristimo primjere. Razmotrite Mark i Ellen, koji žive u Teksasu, državu imovine zajednice. Obojica imaju kreditnu karticu i zdravstveni dug u svojim imenima. Oni imaju zajedničku kreditnu karticu sa First Bankom. Oni takođe zajednički posjeduju svoj dom i obe su potpisale hipoteku. Pored toga, svaki od njih posebno je kupio i finansirao automobil tokom braka.
Ko poseduje imovinu?
Često se zbunjuje kada se par oženiše ko poseduje imovinu. Vi automatski ne postanete suvlasnik imovine koju ste imali supružnik pre nego što ste se venčali. Ta imovina će ostati odvojena imovina vaših supružnika, čak i ako živite u stanju imovine zajednice. Jedini način na koji možete podeliti vlasništvo nad imovinom koju vaš supružnik poseduje kao jedno lice biće za vašeg supružnika da vam to dâ, ili, naročito u slučaju nepokretnosti, to formalno prenijeti ili dodelite vama.
Države vlasništva u zajednici i države zajedničkog prava
Bilo da živite u državnoj svojini, može uticati na to kako se sprovodi stečaj. Ako vi i vaš supružnik živite u državi imovine zajednice, vaša imovina je poseban entitet koji se zove " zajednica ". Možete svojstvo posjedovati odvojeno od koje ste uneli u brak ili ste dobili ili nasledili tokom braka, ali većina imovine stečena tokom brak se smatra imovinom zajednice.
Ovo utiče na to koja imovina postaje deo stečajne mase, da li poverilac može preuzeti imovinu za isplatu povjerilaca, koji dugovi će biti ispušteni, a ko dobije korist od otpuštanja.
Lista država koje priznaju zajednicu je relativno kratka (ostalo se zovu "države uobičajenog prava"):
- Arizona
- Kalifornija
- Idaho
- Luizijana
- Nevada
- Novi Meksiko
- Teksas
- Vašington
- Wisconsin
- Aljaska
Pošto Mark i Ellen žive u Teksasu, državnom imovinom u zajednici, sva imovina koju ste stekli od vjenčanja je dio zajednice. To uključuje njihov dom, njihove automobile (iako se odvojeno duguju za auto kredite), čak i prihoda sa svojih radnih mjesta.
Kako se imovina u zajednici tretira u stečajnom postupku?
Iako Ellen ne vodi stečaj, sva imovina zajednice uključujući njen interes za zajednicu postaje deo stečajne mase. Ako su Mark i Ellen živeli u jednoj zajedničkoj državi, samo imovina koju je posedovao odvojeno, a njegov interes u zajedničkom vlasništvu postao bi deo imovine. Budući da su u državi vlasništva u zajednici, imovina zajednice koja nije oslobođena (zaštićena u stečaju) može biti oduzeta od strane poverenika i prodata u korist Markovih povjerilaca.
Ako Ellen odluči da podnese stečaj takođe, zavisno od države, može da primeni sopstveni skup oslobađanja (što bi moglo efikasno udvostručiti iznos izuzetaka za zajednicu).
Ko duguje dug?
Takođe postoji puno zabune među bračnim parovima o tome ko je odgovoran za koje dugove u braku. Vjenčanje nekoga ne znači da ste iznenada uzeli finansijske odgovornosti svog supružnika. Dug ostaje odgovornost onog ko je prvobitno sklopio ugovor za to. Vi ste odgovorni samo za dug koji ste uneli u sebe ili dug koji ste uneli zajedno (bez obzira da li ste u braku ili ne).
Dakle, Mark je odgovoran za kreditnu karticu i zdravstvene dugove, kreditnu karticu Prve banke, kredit za stan i kredit za auto. Ellen je odgovorna za svoje kreditne kartice i medicinske dugove, kreditnu karticu Prve banke, kredit za stan i kredit za auto.
Postoji li "Zajednički dug"?
Iako se neki ljudi odnose i na dugove nastale tokom braka kao dugovanja u zajednici, stvarno nema takve stvari. Supružnik koji uzima dug zadužen je za njega, sa nekoliko izuzetaka koje se obično javljaju kada supružnik koji ne podnosi prijave dobije korist kad je dug korišten za sticanje potreba.
Koji dugovi se otpuštaju u stečajnom postupku?
Ukoliko se Mark upisuje samo, razrešenje se odnosi samo na njegovu odgovornost za svoje posebne dugove i dugove u zajednici. Lična odgovornost kompanije Ellen ne utiče. Njeni poverioci mogu prikupiti od nje nakon Markovog stečaja.
Da biste saznali više o otpuštanju dugova u stečaju, pročitajte Debljine dugovanja: Opći otpad vs. punjenje .
"Pražnjenje zajednice"
Čak i ako Ellen ne podnese zahtev, ona može dobiti određenu zaštitu od "ispuštanja u zajednicu". Nakon što Mark dobije otkaz, njegovi povjeri ne mogu ništa preduzeti protiv imovine zajednice koju poseduju u vrijeme stečaja ili stečene imovine zajednice nakon podnošenja stečaja.
Na primer, kada je Mark podnela stečaj, njegova obaveza prema Prvoj banci na kreditnoj kartici je bila ispuštena, ali Ellen nije. Prva banka želi da prikupi od Ellen. Prva banka bi mogla podneti tužbu protiv nje, ali neće moći da koriste presudu za prikupljanje protiv bilo koje imovine koju je zajednica stečila nakon podnošenja stečajnog predmeta, uključujući i Ellenovu zaradu.
Šta je sa zemljama koje nisu u zajednici? Ispuštanje zajednice nije dostupno u zemljama koje nisu u zajednici. Ako su Mark i Ellen živeli u jednoj od tih država, zajednički poverilac bi mogao da ostvari i prodira imovinu koju su vlasnici imali zajedno, osim ako država ne prizna oblik vlasništva pod nazivom "stanarina u cjelini".
Stanarina u celini
Stanovanje u celini je oblik vlasništva nad imovinom. Sve države to ne prepoznaju. U onima koji to čine, neki ga primjenjuju samo na nepokretnu imovinu, dok drugi primjenjuju na ličnu imovinu. Vlasnici moraju biti u braku (ili u nekim slučajevima registrovani domaći partneri) i moraju istovremeno kupiti imovinu. Ova imovina je oslobođena u stečajnom slučaju (ako stranka koja podnosi prijave bira državnu, a ne saveznu, izuzeća), a stečajni upravnik ne može doći osim da zadovolji zajedničke dugove. Isto važi za povjerioce. Povjerioci ne mogu primorati prodaju imovine "celine", osim ako su obe strane oba odgovorne za dugove poverilaca.
Ko-dužnik ostane
Ellen će takođe uživati neku zaštitu od akcija poverilaca dok je Mark u stečaju. Kada Mark upisuje svoj slučaj, on je zaštićen od akcije prikupljanja kredita automatskim boravkom . Iako Ellen nije u stečaju, ona je takođe zaštićena onim što nazivamo sa dužnicima, ali samo za one dugove koje deli sa Markom. U našem primeru, ostatak ko-dužnika bi bio ograničen na kućnu hipoteku i kreditnu karticu Prve banke. U većini slučajeva, ti poverioci neće moći da preduzmu bilo kakvu akciju protiv Ellena ili protiv imovine sve dok je Mark u stečaju. ( Slučaj za poglavlje 7 obično traje oko četiri do šest mjeseci, a slučaj glave 13 ima tri godine.) Čim Mark dobije otkaz, sojdžavalac će se ukinuti, a hipotekarni poverilac i prva banka će biti besplatni da djelujete protiv Ellena lično, ali ne nužno protiv imovine (pogledajte razvode zajednice, o kojima se govori gore).