FAZA ACUMULACIJE
Tradicionalna anuiteta TIAA funkcioniše drugačije kada spašavate novac (što se zove faza akumulacije) nego kada se prebacite na oduzimanje novca (faza isplate).
U fazi akumulacije, vaš glavni je garantovan i zarađujete garantovanu minimalnu kamatnu stopu. Takođe može biti dodatna kamata zarađena. Ovaj dodatni iznos kamate određuje TIAA odbor povjerilaca godišnje, a svake godine od 1948. godine TIAA je platila određeni iznos dodatnog kamata na garantovanu minimalnu kamatnu stopu.
Stvarni iznos kamate koji ste zaradili na TIAA Tradicionalnom anuitetu zavisiće od toga kada unosite doprinose, jer se sredstva grupišu zajedno na ono što nazivaju "vintage". Svaka grupa novca može imati različitu kamatnu stopu, a kamatna stopa na svaku berbinu može se vremenom promeniti. Detaljne informacije o procesu kreditiranja kamatnih stopa možete naći na stranici TIAA-CREF-a o kamatnim stopama za kamatne stope i kamate.
Ograničenja pri prenosu novca: Za razliku od mnogih drugih investicionih opcija u planovima poslodavaca na kojima možete ići putem interneta i prebacivati novac između izbora u bilo koje vrijeme, kada jednom izaberete TIAA tradicionalni anuitet, ne možete jednostavno prenijeti novac odjednom.
Najbrži tempo kojim možete da izvlačite novac jeste biranjem onoga što se zove "anuiteta za isplaćivanje transfera" u kojoj će se deo vašeg stanja prebaciti svake godine više od deset godina (nekoliko TIAA anuiteta nude različite vremenske periode prenosa, ali većina je deset godina ).
To znači da kada izaberete opciju TIAA Traditional Annuity, želeli biste da shvatite kako se uklapa u vaš plan jer promjena uma nije tako jednostavna.
Ovo ograničenje za odlazne transfere je važno za uspeh TIAA-e, jer omogućava TIAA-u da ima kontrolu nad ukupnim sredstvima kojima upravlja, kako bi mogli dugoročno ulagati i ostvariti svoj cilj pružanja visokog nivoa interesa, a također garantovati direktoru. Sada da pogledamo šta se događa kada želite da ostvarite prihode od TIAA tradicionalnog anuiteta - što ja nazivam "faza isplate".
FAZA PAYOUT
Tokom faze isplate imate tri glavne opcije. Ovde vidim puno zabune. Vaši izbori su:
- Prihod od tradicionalnog anuiteta - ovo vam omogućava da povučete samo kamatu od TIAA tradicionalnog anuiteta. Uz ovu opciju, postoji primenljiva garantovana minimalna kamatna stopa koja određuje minimalni iznos kamate koji ćete zaraditi u ugovoru. Ova opcija ne zahteva od vas da anuitizujete svoj ugovor - samo povlačite zaradu kamate. Kao iu fazi akumulacije, ovaj minimalni iznos kamate se može dopuniti i dodatnim iznosima kako je deklarisano za svaku godinu.
- Životna renta garantovane opcije isplate - ova opcija obezbeđuje garantovan prihod dokle god živite. Izaberete termu anuiteta kao što je samo život, zajednički preživjeli ili život sa garantovanim periodom sigurno. Ovom opcijom, morate tražiti anuiteti da vidite šta će vam biti mjesečni prihod. Ne biste trebali koristiti garantovanu kamatnu stopu koja je gore opisana kako biste odredili stopu isplate . Kamatna stopa i stopa isplate nisu isti, a mnogi učesnici TIAA-a pogrešno shvataju ovo i time pogrešno izračunavaju mesečni prihod koji mogu primiti. Stopa isplate je prilagođeni broj određen prema vašoj starosti, vremenu kada tražite ponudu i terminu isplate koji izaberete. Vaša visina isplate koristi garantovanu minimalnu kamatnu stopu u formuli (različita stopa nego u fazi akumulacije) koja određuje vašu isplatu - ali garantovana minimalna kamatna stopa nije vaša stopa isplate - to je jednostavno jedna komponenta formule. Uz isplatu anuiteta, svaka uplata koju dobijete uključuje kamatu i povratak neke od vaših glavnica. Kao iu fazi akumulacije, postoje dodatni iznosi koji se mogu isplatiti iznad garantovanog doživotnog dohotka u fazi isplate. Ovi dodatni iznosi se javljaju ako / kada kompanija ima višak rezervi. U TIAA pregledu tradicionalne anuitete , oni navode da "Važno je napomenuti da je TIAA tipična kompanija za osiguranje stana, a nelikvidne rezerve mogle bi se koristiti u korist svojih akcionara, a ne njegovih učesnika." Na sreću za učesnike TIAA, dodatne rezerve koriste se za njih. Pored termina isplate koji izaberete, možete izabrati između metode ocenjivanja, gde dobijate manje u početku, ali se vaš prihod povećava svake godine ili standardni metod koji obezbeđuje fiksni mesečni iznos.
- Prihod od varijabilnog anuiteta - ova opcija obezbeđuje životni mesečni prihod koji će se razlikovati u zavisnosti od performansi osnovnih investicionih opcija. Sa ovom opcijom, kao i opcijom dva iznad, unajmljujete svoj ugovor i izaberete rok anuiteta.
Brošura o doživotnom penzionom prihodu TIAA CREF-a pruža odličan posao u postavljanju tri opcije, a na kraju nudi i sličnu ilustraciju mesečnog prihoda iz svake opcije. Ovo je samo uzorak i ne odražava mesečni prihod koji možete dobiti. Morate tražiti personaliziranu ilustraciju da biste videli svoje brojeve. Ova ilustracija vam pokazuje razliku između ugovora garantovanog isplata prema opciji dva iznad i potencijalne isplate uključujući i dodatne iznose koji svake godine može odobriti odbor.
TIAA Online Alat za planiranje penzionisanja
TIAA nudi odličan alat za planiranje online penzionisanja (morate se prijaviti da ga koristite) koji vam omogućava modeliranje potencijalnih transfera u opcije TIAA Traditional Annuity. Da biste pokrenuli ovaj model unutar alata, morate da napravite lažni transfer na tradicionalnu anuitetu. Neki učesnici se brinu da je to ustvari prenošenje novca - ali u okviru alata, samo u svrhe modelovanja - ne postoje stvarni transferi.
Utvrdili smo da nisu svi TIAA-CREF korisnici usluga upoznati sa svim nijansama prihoda i opcija distribucije. Zapamtite, mnogi reputirani korisnici usluga su samo nekoliko godina van škole. Sa druge strane, vi imate višegodišnje iskustvo. Budite strpljivi i vredni u svom istraživanju i moći ćete precizno procijeniti i modelirati svoje opcije.
Zaključak: ako želite zagarantovani ishod i imate pristup tradicionalnom anuitetu TIAA, to je sjajan izbor.