Trebate li početi sa prihodima ili početi sa troškovima?
Postoji dva načina pristupa vašem budžetu.
Najpopularnija metoda je da ispitate svoje prihode, a zatim isplatite svoju potrošnju sve dok se ne uskladi sa vašim prihodima. Manje uobičajeni - ali jednako validan - pristup je da odlučite koliko novca želite da potrošite svakog meseca, a onda primorate svoj prihod kako biste odgovarali vašim troškovima.
Pogledajmo prednosti i slabosti oba ova pristupa.
Prvi prihod, potom troškovi
Puno sam pisao o metodu budžetiranja 50/30/20 , koju su predložili ekonomista Harvard Elizabeth Warren i njena kćerka Amelia Warren Tyagi.
Kažu da bi ljudi trebalo da 50 odsto svog prihoda posvete "potrebama", 30 odsto na "želje" i 20 odsto na uštedu i smanjenju duga.
Ovaj način budžetiranja počinje posmatrajući vaš prihod - "Koliko dajem?" - i bazirate svoje potrošačke izbore iz te osnovne linije. Kao što sam rekao, ovaj pristup troškova prihoda je najpopularniji izbor budžeta.
Pro's: Osigurava da živite u svojim sredstvima.
Con: Usredsređuje se na smanjenje troškova (oskudica, deprivacija) umesto povećanja prihoda. Ovo se može osjećati kao dijeta: teško je držati se.
Najbolje za: Ljudi koji imaju stabilan, stabilan prihod.
Prvi troškovi, potom prihodi
Evo manje uobičajene, ali validne tehnike: Prvo napravite spisak svih troškova koje želite platiti. Onda shvatite koju vrstu prihoda biste trebali ciljati.
Na primer, pretpostavimo da želite da potrošite:
- Hipoteka (uključujući osiguranje i poreze): $ 2,000 / mo
- Prehrana: $ 400 / mo
- Mobitel: $ 100 / mo
- Proizvodi za domaćinstvo (putovanje do cilja, Amazon.com, itd.): $ 100 / mo
- Auto i životno osiguranje: $ 100 / mo
- Komunalni troškovi: $ 200 / mo
- "Fun" novac (restorani, koncerti, roštilj, kafa kod Starbucksa): $ 800 / mo
- Plaćanje automobila sebi: $ 300 / mo
- Uštede u penziji : $ 1,000 / mo
- Uštede za odmor i praznike: $ 250 / mo
- Saving for Home and Car Repairs i Emergency Fond: 250 USD / mo
Ukupno: $ 5,500 mesečno
Sada pretpostavimo da trenutno zarađujete samo 4.000 USD mesečno. Pitanje koje se pojavljuje u vašoj glavi, u ovoj fazi, treba da bude: "Kako da zaradim dodatnih 1.500 dolara mesečno?"
Možda ćete odlučiti da zaradite dodatni novac sa strane . Na primjer, freelancing 50 sati mesečno (otprilike 14,3 sata nedeljno, ili dva sata dnevno) po $ 30 / sat donosi vam dodatnih $ 1,500.
Možda ćete početi da tražite investicije koje vam mogu donijeti deo tog novca. Možete, na primer, odlučiti da kupite imovinu za iznajmljivanje koja proizvodi 200 dolara mesečno u "neto pozitivnom novčanom toku" (novac koji je ostao nakon plaćanja za sve troškove).
Možda ćete čak odlučiti da počnete da tražite novi posao sa višom platom.
Najvažnije je to što se upotrebom pristupa troškovnim prihodima (a ne pristupom troškova prihoda) vaša pažnja pomera od "ukljanjanja računa" i "stvaranja više novca". To je moćna mentalna promena.
Međutim, imam dva važna upozorenja: Prvo, nemojte koristiti ovaj pristup kao izgovor da počnete da živite iznad vaših sredstava. Ako zaradite $ 4,000 i nadate se da ćete živeti kao što ste 5,500 dolara, imate sjajan cilj. Ali trebali bi izdvojiti svoju potrošnju dok ne dostignete taj 5,500 dolara.
Drugo, izbegavajte hiperinflaciju načina života. Većina ljudi troši svaku povišicu. I vaša potrošnja i vaša ušteda treba povećati proporcionalno sa svakim povećanjem plata. Obratite pažnju da je u gorenavedenom primeru stopa uštede u iznosu od 1.800 dolara mesečno - 1.500 dolara uštede, plus 300 dolara " plaćanje automobila sebi " - uključeno u cilj prihoda.
Pro: Skreće vašu pažnju na stvaranje novca, a ne smanjenje troškova. Počinjete sa spiskom stvari koje želite da uradite. Onda shvatite način da se to desi. Osnaživanje i usredsređenost.
Con: Može dovesti do inflacije u životnom stilu, osim ako ne odvojite visok procenat vašeg primanja za štednju.
Najbolji za: Ljudi koji su uzbuđeni zbog novih prilika. Ljudi koji imaju ili žele da imaju više tokova dohotka.
****
Strana nota od Paule, Vaš Vodič za budžetiranje
Kada sam kreirao radne listove za budžetiranje , kao prvi korak sam navedio "Iznajmi svoj prihod".
Ja to odlučujem zato što ispitivanje prihoda - a ne troškova - je najčešći način na koji ljudi pristupaju budžetiranju.
Međutim, "najčešći" način nije nužno "najbolji" način. Proveo sam godine razgovarajući o budžetiranju i upravljanju novcem s ljudima širom nacije, i ja čvrsto verujem da ne postoji ni jedna "najbolja" metoda. Lične finansije su lične , a vi morate odabrati metod koji odgovara vašoj ličnosti i stilu. Metod koji izaberete je manje važan od rezultata koji ostvarujete.