Zašto su Payday Loans i unapređenje gotovine loši

Naučite kako da izbjegavate zajam kredita za plaćanje

Oglašavanja za zajmove za plaćanje čine ih da izgledaju kao brz, lak, ne-besmislen način da dobiju novac kada ste u finansijskoj vezi. Kažu vam da dobijate 100 dolara je jednostavno kao što pokazujete nedavni pay stub, kopiju vaše vozačke dozvole i praznu provjeru. Oni vam ne kažu da za mnoge ljude, plaćanje od 100 dolara može završiti uzimajući mesecima, čak i godinama, i koštati hiljade dolara da se isplati.

Kako funkcionišu Payday Loans

Recimo da morate pozajmiti 100 dolara do sledećeg dana.

Vi pišete zajmodavcu postdated čeku za iznos kredita plus naknadu. Krediti obračunavaju naknade za isplatu zajma na jedan od dva načina: kao procenat iznosa koji pozajmljujete, kao što je 10%, ili kao zaduženi iznos po $ 1 pozajmljen, kao što je 15 dolara za svaki pozajmljen 100 $.

Nakon što pišete ček, zajmodavac vam daje gotovinu ili automatski deponuje zajam na vaš račun za proveru. Onda, na vaš dan plaćanja, zajamčnik dobija ček, osim ako ne produžite zajam. Proširite kredit, poznat i kao "prebacivanje" kredita, košta novu naknadu i omogućava vam da zadržite kredit za drugi period. Naknada vam se naplaćuje svaki put kada prebacite kredit.

Koje platežne zajmove koštaju

Zakon o istrazi u kreditiranju zahteva od svih zajmodavaca, uključujući zajmodavce na zajmu za plaćanje kredita, da pismeno otkriju troškove kredita pre nego što potpišete bilo kakav ugovor za preuzimanje kredita. Moraju vam dati ove informacije u smislu naknade za finansiranje i APR (godišnja procentualna stopa).

Čak i nakon čitanja ove informacije, možda nećete razumeti koliko su skupi krediti za plati.

Na primjer, jedan zajmodavac, Cashcentral.com naplaćuje 17,50 dolara po 100 dolara. Na 10 dana kredita, vaš efektivni APR je skoro 640%! Ovo je 15 puta više od nekih najskupljih stopa zaduženja kreditne kartice.

Ako ste izveli zajam od $ 300 za 14 dana i ne biste mogli da ga otplatite na dva meseca, uplatili biste 210 dolara za naknade za plaćanje kredita. Isti scenario sa kreditnom karticom rezultiraće manje od polovine naknada, čak i ako ste završili sa kasnim optužbama.

Izveštaj Centra za odgovorno finansiranje iz 2006. godine otkriva tipičan zajmodavac koji je platio 793 dolara u kamatu na zajam od 325 dolara. Ovaj zajmodavac ne naplaćuje visoku naknadu za finansiranje. Umjesto toga, dužnik plaća taj iznos u određenom vremenskom periodu neprekidno prebacivanjem kredita.

Zajmoprimci često nailaze da uzimaju nove zajmove za plaćanje kako bi pokrili stare kredite sa pladanjem i na kraju završili zahvaljujući hiljadama dolara na onome što je počelo kao nekoliko stotina dolara duga.

Pucanje na siromašne i vojsku

Iznad i više, statistika pokazuje da kompanije koje plaćaju zajam imaju za cilj da iskoriste siromašne potrošače. Rijetko ćete pronaći bilo kakve prodavnice dnevnica za pozajmice u predgrađu srednje klase grada, gdje su zajmoprimci mogli da priušte otplatu kredita. Umesto toga, naći ćete ih u siromašnim i crnim četvrtima grada i blizu vojnih baza. Na primer, pretraživanje Yahoo mapa rezultiralo je 12 gotovinskim avansom i poslovanjem sa plaćenim kreditima u roku od 5 milja od Fort Knoxa u Kentakiju, američkom vojnom mjestu.

Alternative za Payday Loans

Ne bi bilo u pravu da potpuno otpuštamo kredite za plaćanje bez pružanja nekih alternativa.

• Mali kredit od vaše banke ili kreditne unije
• Gotovinski avans sa vaše kreditne kartice (kupujte po najboljim cenama i naknadama)
• Mali zajam od člana porodice ili prijatelja
• Payday advance od vašeg poslodavca
• Plan isplate za poteškoće od vaših povjerilaca
• Savetovanje potrošačkim kreditima
• Programi za hitne slučajeve (obično su ponuđeni od strane vaše države, županije ili odeljenja za ljudske resurse grada)