Da li zdravstveni računi stvarno uništavaju američke porodice?
Zbog rastućih troškova zdravstvene zaštite, ovi statistički podaci izgledaju vjerodostojni.
Ali zašto su tako različiti? A koji je pravi efekat medicinskih bankrota na ekonomiju. Najvažnije, koji je najbolji način da izbegnete postati jedna od tih statistika?
Činjenice o medicinskom stečaju
Jedan od razloga zbog kojih su procene toliko različite je to što su radili u različitim godinama. Te godine su pratile Veliku recesiju . Kao rezultat toga, stope stečaja svih vrsta su skokovite. Stečaj potrošača porastao je sa 822.590 u 2007. godini na 1.5 miliona u 2010. godini. Od tada su pali na 770.846 u 2016. godini.
To je jedan od razloga što je procena predsednika Obame toliko velika. U 2009. godini bilo je 1,4 miliona stečaja. Obama je zasnovao svoj račun na Harvardovoj studiji iz 2009. koju je podrzala njegova pomoćnica Elizabeth Warren. Kaže se da je 62,1 odsto svih bankrota bilo zbog zdravstvenih računa. Istraživači su intervjuisali one koji su podneli bankrotu između januara i aprila 2007. godine. Definisao je medicinske uzroke jer su oni koji su uključili hipoteku u dom za plaćanje lekarskih računa.
Uključivali su i one koji su imali lekarske račune veće od 1.000 dolara ili su izgubili najmanje dve nedelje rada zbog bolesti. Nekoliko naučnika kritikovalo je istraživače da su previše široke uključujući i poslednja dva razloga.
Čak i tako, Obamine proračune su bile malo visoke. Udvostručiti 1,4 miliona stečajeva od strane Harvardove studije 62,1 odsto, a dobijate 877,372 stečajeva stvorenih od strane medicinskih računa.
Istraživači Tal Gross i Matthew Notowidigbo su 2011. godine otkrili da su troškovi medicinskih troškova za džepove izazvali 26 odsto stečaja. Njihova studija se bavila samo dužnicima sa niskim primanjima.
U 2013. godini izvršena su dva istraživanja koja su stvorila divlje zaključke. Najšire prijavljeno je uradio Nerdwallet Health. Istraživači su svoje procene zasnovali na Harvardovoj studiji iz 2009. godine. Oni su isključili stečaj zbog gubitka posla iz zdravstvenih problema. Istraživači su izjavili da je 57,1 posto bilo tačnije.
Kasnije te godine, CNBC je objavio da je Nerdwallet otkrio da su medicinski računi izazvali 646.812 Amerikanaca da proglase stečaj. CNBC je ekstrapolirala to svima u svom domaćinstvu. Prosječno domaćinstvo ima 3 osobe, što znači 2 miliona ljudi pogođenih.
Facebook meme sumirao je isti članak kako bi došao do procjene 643.000 medicinskih bankrota. Mit-Buster Snopes je iskoristio studiju kako bi osporio Facebook meme koji je rekao da 643.000 Amerikanaca godišnje bankrotira zbog zdravstvenih računa.
Takođe, u 2013. godini stečajni advokat Daniel Austin je utvrdio da je do 26 odsto stečaja prvenstveno zbog medicinskih troškova. Računao je samo velike zdravstvene troškove kao glavni razlog bankrotstva.
Ovi veliki troškovi bili su više od 50% ukupnog duga ispitanika, ili više od 50% njegovog prihoda. Ukupni lični stečaji u 2013. godini bili su 1.038.720. Množite 26 procenata ukupnim stečajima i dobijate 270,067 bankrota.
U 2015, Fondacija porodice Kaiser je otkrila da lekarski računi od kojih je 1 milion odraslih proglašava bankrot. Istraživanje je pokazalo da se 26 odsto Amerikanaca starosne dobi od 18 do 64 godine bore za plaćanje lekarskih računa. Prema popisu SAD-a, to je 52 miliona odraslih. Istraživanje je pokazalo da su 2%, ili 1 milion, rekli da su te godine prijavili bankrot.
Koga možeš verovati?
Istraživači se ne slažu o tome koliko zdravstveni računi uzrokuju stečaj. Najveći problem u odgovoru na pitanje jeste da oni koji podnose zahtev za stečaj nisu obavezni da navede razlog. Kao rezultat, procene se zasnivaju na istraživanjima.
Metodologija se razlikuje od studija do studiranja. To zavisi od toga kako istraživači i ispitanici definiraju zdravstveni dug.
Drugo, veliki broj faktora uzrokuje stečaj. Većina ljudi sa medicinskim dugom ima drugi dug. Oni takođe mogu imati niske prihode, male uštede i gubitke posla. To otežava utvrđivanje da li je bankrot bio samo zbog zdravstvenog duga. Na primer, studija Fondacije za porodicu Kaiser otkrila je da samo 3 posto kažu da je njihov bankrot bio zbog zdravstvenog duga. Ali još 8 procenata je reklo da je to zbog kombinacije medicinskog i drugog duga.
Takođe je utvrđeno da su osiguranika malo verovatnije prijaviti stečaj (3 procenta) od neosiguranih (1 posto). To može biti zato što su mislili da su zaštićeni od lekarskih računa. Mnogi nisu bili spremni za neočekivane troškove odbitka i sosiguranja. Gotovo trećina nije bila svjesna da određena bolnica ili služba nije dio njihovog plana. Jedan četvrti je utvrdio da je osiguranje odbilo svoje zahteve.
Kako su oni sa osiguranjem završili sa toliko računa? Posle visokih odbitaka , isplate osiguranja i godišnjih / doživotnih limita , osiguranje je isteklo. Druga preduzeća odbacila su potraživanja ili su samo otkazala osiguranje.
Kako izbjeći medicinski bankrot
Nije dobra ideja da podnesete bankrot za isplatu lekarskih računa. Na primjer, stečaj ostaje na vašem zapisu 10 godina. Možda nećete moći iznajmiti stan, dobiti auto-kredit ili kupiti kuću. Neki poslodavci odbijaju vašu prijavu za posao iz tog razloga.
U nekim državama, možda ćete izgubiti svoj dom. Na primer, Nebraska samo štiti 12.500 dolara u vlasništvu kuće od napada. Ukupno možete izgubiti $ 100.968 u aktivi. Najveći gubitak je u Delawaru, gde možete u proseku izgubiti 125.745 dolara.
Osim toga, bankrot je skup. Prosječni troškovi su od $ 1,500 do $ 3,000 za podnošenje zahtjeva iz Chapter 7 sa advokatom. Prosječni troškovi poglavlja 13 su od $ 3,000 do $ 4,000 sa advokatom. To su nacionalni prosekovi troškovi. Troškovi mogu biti mnogo veći u mnogim istočnim državama.
Najbolji način da se izbegne medicinski bankrot jeste sprečavanje medicinskih računa. Da biste to uradili, morate spriječiti ili upravljati hroničnim bolestima. Najskuplje su dijabetes, 26.971 dolara po porodici i neurološki poremećaji poput multiple skleroze, koji su u prosjeku koštali 34.167 dolara. Najveći trošak je hospitalizacija, što je izazvalo pola bankrota.
Ne mogu se izbjegavati zdravstvene račune od nesreća. Za te situacije, finansijski jastuk je neophodan. Sok od tri do šest meseci troškova na računu štednje ili novca. Samo trećina Amerikanaca ima uštedu od 1.000 dolara.
Kako pokazuje istraživanje, zdravstveno osiguranje neće vas u potpunosti zaštititi. Mnogi ljudi su bankrotirali visokim odbitnim sredstvima i drugim troškovima od džepa. Trebalo bi da imate barem iznos vašeg odbitka u štednji.