Studentski krediti dolaze u dve široke sorte. Većina ljudi je upoznata sa javnim ili vladinim izdatim i podržanim zajmovima, ali postoji i rastuću tržište u privatnim kreditima koje banke i druge neprofitne finansijske institucije.
Privatni krediti ne podliježu istim propisima ili programima za otpuštanje i upravljanje kreditima koji su dostupni za pozajmljene kredite. S druge strane, privatni krediti su uglavnom predmet saveznih i državnih propisa koji se primjenjuju na druge ne-obrazovne zajmove i koji se na mnogo načina ne razlikuju od automobila, hipoteke i drugih vrsta ličnih kredita.
Privatni krediti i pozajmljeni krediti imaju jednu važnu zajedničku stvar. U 2006. godini, privatni zajmovi su postali nepovratni u stečaju sa donošenjem Zakona o sprečavanju zlostavljanja i zaštiti potrošača (BAPCPA). Drugim rečima, ne možete ih automatski eliminisati u slučaju stečaja, kao što možete i drugi dugovi, kao što su kreditne kartice i lekarski računi.
To ne znači da je nemoguće ih rešiti u stečaju. Privatni krediti podležu istom standardu za otpuštanje koji su javni krediti ili krediti podržani od strane vlade.
Konkretnije, oni mogu biti isključeni samo ako će izazvati "nepotrebne poteškoće" dužniku ili zavisniku dužnika.
Međutim, postoji još jedan način da se ti privatni krediti mogu ispuštati. Taj put leži u obimnom tumačenju nekoliko federalnih statuta koji definišu koji privatni zajmovi mogu biti obrazovni krediti u svrhu stečaja.
Kao što ćemo videti, u srcu je da li možete odbiti kamatu na kredite od poreza na dohodak.
"Kvalifikovani obrazovni krediti" pokrivaju "Kvalifikovani troškovi visokog obrazovanja" za "Troškove prisustva".
Izuzev "kvalifikovanih obrazovnih kredita" iz otpusta, BAPCPA je uporedio Kodeks unutrašnjih prihoda sa 26 USC 221 (d) (a), koji se odnosi na odbitak za kamatu na obrazovne kredite. Član 221 (d) (a) navodi da se kamata na obrazovne kredite može odbiti samo od prihoda ako je kredit "nastao isključivo za plaćanje kvalifikovanih troškova visokog obrazovanja".
Ti "kvalifikovani troškovi visokog obrazovanja" sami se definišu u Zakonu o visokom obrazovanju iz 1965. godine, koji je kodiran na 20 USC 108711 kao "trošak pohađanja". Zauzvrat, troškove prisustva određuje koledž i uglavnom uključuje školarinu i takse, prostoriju i vodu, prevoz i putne troškove.
Krediti za mešanu upotrebu
Kako bilo koji koledž će potvrditi, međutim, troškovi pohađanja ne moraju obavezno obuhvatiti sve što će student potrošiti u datoj godini. Osim toga, iznos finansijske pomoći podržane od strane vlade može biti manji od troškova pohađanja, zbog faktora kao što je ocena vlade o količini koju studentska porodica treba da doprinese, želju učenika za višim životnim standardom, porodične obaveze učenika , ili nespremnost učenika da traže stipendije ili radne prilike. Da bi nadoknadili nedostatak, učenici često pribjegavaju privatnim kreditima kako bi dopunili njihove kredite i grantove podržane od strane vlade.
Neki privatni zajmodavci ograničavaju iznos dodatnog kreditiranja razlike između državnih kredita i troškova prisustva. Međutim, ostali zajmodavci će se složiti da studentu daju desetine hiljada dolara više od troškova prisustva. Imao sam diplomu na fakultetu koji je izvukao pun paket vladinih zajmova, a potom je dobio preko 120.000 $ u privatnim kreditima tokom četiri godine.
Mnoge zadužbine će sadržati klauzulu koja zahtijeva od zajmoprimca da prizna da će prihodi biti korišteni samo za kvalifikovane troškove obrazovanja bez obzira na iznos kredita.
Krediti koji uključuju iznad iznad onoga što je neophodno za pokrivanje troškova pohađanja često se nazivaju zajmovi "mješovite upotrebe" .
Kongresna namjera za privatne studentske kredite?
Kada uzmemo u obzir zahteve BAPCPA-e, Kodeks unutrašnjih prihoda i definicije Zakona o visokom obrazovanju, uostalom nije jasno da su Kongres predviđali ove zajmove "mješovite upotrebe" kada je odlučio da privatne kredite budu nepopravljivi.
Pored toga, svaka vrsta pozajmljivanja mogla bi se smatrati studentskim zajmom u skladu sa ovim statutima, uključujući dug kreditne kartice, kreditiranje stanovništva i obični lični krediti. Kodeks federalnih propisa, koji iznosi 26 CFR 1.221-1, međutim, specifično objašnjava da krediti za mješovitu upotrebu nisu podobni za odbitak kamata prema Kodeksu unutrašnjih prihoda. Shodno tome, krediti za mešovitu upotrebu treba da budu ispuštivi. U najmanju ruku, iznos koji prelazi troškove prisustva se može isprazniti.
Da biste saznali više o ovom izuzetku od odredbe za otpuštanje privatnog studentskog kredita BAPCPA, pročitajte FinAid.org članak, Ograničenja od izuzetka do otpuštanja privatnih studentskih zajmova .
Ako imate problema u upravljanju studentskim kreditima
Ako imate problema u upravljanju studentskim kreditima, imate opcije. Ako ste u javnoj službi ili neprofitnom poslu, možete se kvalifikovati za program za oporavak kredita. Možda ćete moći da iskoristite i programe za otplatu na osnovu prihoda. Da biste dobili više informacija, počnite ovde: Upravljanje studentskim kreditima: Uvod .
Za mnogo više informacija o upravljanju studentskim kreditima tokom teških finansijskih vremena pogledajte naše članke o sljedećim pitanjima:
Opšta pitanja
Vaše opcije za upravljanje studentskim kreditima na kratko
Rečnik korisnih uslova kredita za studente
Kada ne možete izvršiti plaćanja
Strategije za reparaciju tokom teških vremena
Preživljavanje default studentskog kredita
Suočavanje sa studentskim kreditnim kolekcionarima
Upravljanje privatnim kreditima
Propuštanje zajma
Propuštanje zajma za status škole
Propuštanje zajma za invaliditet ili smrt
Propuštanje zajma za javni servis
Ažurirano Carron Nicks april 2018